Introduction

 

DOCUMENT D’ENREGISTREMENT UNIVERSEL 2022

ET RAPPORT FINANCIER ANNUEL

Le Groupe BPCE, 2e groupe bancaire en France, exerce tous les métiers de la banque et de l’assurance.

Avec 100 000 collaborateurs, il est au service de 35 millions de clients dans le monde, particuliers, professionnels, entreprises, investisseurs et collectivités locales. Il est présent dans la banque de proximité et l’assurance en France avec ses deux grands réseaux coopératifs Banque Populaire et Caisse d’Epargne ainsi que la Banque Palatine.

Il déploie également au niveau mondial les métiers de gestion d’actifs et de fortune, avec Natixis Investment Managers, et de banque de grande clientèle avec Natixis Corporate & Investment Banking.

www.groupebpce.com

Ce Document d’enregistrement universel a été déposé le 24 mars 2023 auprès de l’AMF, en sa qualité d’autorité compétente au titre du règlement (UE) n°2017/1129, sans approbation préalable conformément à l’article 9 dudit règlement. Le document d’enregistrement universel peut être utilisé aux fins d’une offre au public de valeurs mobilières ou de l’admission de valeurs mobilières à la négociation sur un marché réglementé s’il est complété par une note relative aux valeurs mobilières et le cas échéant, un résumé et tous les amendements apportés au document d’enregistrement universel. L’ensemble est approuvé par l’AMF conformément au règlement (UE) n°2017/1129.

Des exemplaires du présent Document d’enregistrement universel sont disponibles sans frais auprès de BPCE, 7 Promenade Germaine Sablon 75013 Paris.

Ce document d’enregistrement universel est une reproduction de la version officielle du document d’enregistrement universel incluant le rapport financier annuel 2022 qui a été établie au format ESEF (European Single Electronic Format) et est disponible sur notre site internet www.bpce.fr

Message du président du directoire

 

Nicolas NAMIAS

Président du directoire

Tout au long de l’année 2022, nous nous sommes mobilisés au service de nos clients avec l’ensemble de nos métiers et de nos marques – Banque Populaire, Caisse d’Epargne, Natixis Investment Managers, Natixis Corporate & Investment Banking, Banque Palatine, Oney. Les entreprises du Groupe BPCE ont accordé près de 180 milliards d’euros de nouveaux financements à leurs clients, confirmant ainsi notre rôle essentiel au service du financement de l’économie et du développement des territoires.

 

Dans le même temps, nous avons poursuivi la simplification de l’organisation de notre groupe autour de ses deux grands métiers : d’une part la banque de proximité et assurance, cœur historique du groupe structuré autour des deux grands réseaux Banque Populaire et Caisse d’Epargne, avec l’appui de l’assurance, des paiements et des solutions et expertises financières, et d’autre part les métiers mondiaux du groupe que sont la gestion d’actifs et la banque de grande clientèle. Nous bénéficions désormais d’une organisation plus lisible, plus agile et plus efficace : c’est un atout considérable dans un environnement incertain.

Confiant dans l’avenir, notre groupe s’appuie aujourd’hui sur une triple solidité : solidité commerciale avec une forte capacité de conquête pour faire croître nos parts de marchés ; solidité financière qui se manifeste dans nos résultats annuels, mais également solidité de notre gouvernance, comme en témoigne la qualité du processus opéré lors de la nomination du nouveau directoire de BPCE.

Nous sommes un groupe coopératif qui inscrit son action dans le temps long : grâce à notre solidité, nous pouvons préparer l’avenir au service de nos clients, de nos collaborateurs et de nos sociétaires, en soutenant les grandes transitions à l’œuvre, qu’elles soient environnementales, technologiques ou sociétales.

Confiant dans l’avenir, notre groupe s’appuie aujourd’hui sur une triple solidité, commerciale, financière, et de gouvernance.

Le Groupe BPCE en bref

Un modèle coopératif, multimarque et entrepreneurial au service de ses clients et de l’économie

Le Groupe BPCE est le 2e groupe bancaire (1) en France et finance plus de 20 % (2) de l’économie française. Qu’ils soient particuliers, professionnels, associations, entreprises de toutes tailles, institutionnels…, nos clients ont des attentes qui ne cessent d’évoluer, avec une exigence toujours plus grande en termes de disponibilité, d’écoute, de conseil et de service.

Nos métiers, en France et à l’international, proposent des offres adaptées pour répondre à ces besoins, dans les métiers de Banque de proximité, d’Assurance, de Solutions et Expertises financières, de Paiements, de Gestion d’actifs et de fortune, et de Banque de Grande Clientèle.

En région ou à l’international, nos marques, accompagnent, avec des circuits de décision courts, nos clients dans tous leurs projets, par tous les canaux de distribution.

Nous sommes convaincus que notre modèle de banque coopérative universelle, bâti avec succès autour de marques fortes, reconnues et proches de leurs clients, est un modèle d’avenir, profondément en phase avec les aspirations et les besoins de la société. Multi-entrepreneurial et décentralisé, il nous permet de nous inscrire dans un temps long.

Notre plan stratégique, BPCE 2024, réaffirme cette conviction le Groupe BPCE, avec des positions fortes dans chacun de ses métiers, est en pleine capacité d’accélérer son développement en accompagnant ses clients dans la relance économique pour leurs besoins d’investissement et entend déployer tout le potentiel de son modèle afin d’être un leader de la banque, de l’assurance et de la gestion d’actifs au service de tous.

(1) Parts de marché : 22 % en épargne clientèle et 21,1 % en crédit clientèle (Banque de France T3-2022 toutes clientèles non financières).
(2) 22,1 % de parts de marché sur encours en crédits toutes clientèles non financières (Banque de France T3-2022).

Des métiers diversifiés, des marques fortes et reconnues

[1] Enquête PME PMI Kantar 2021.
[2] Observatoire finance active 2022 établissements de santé.
[3] Étude SOFIA Kantar, mars 2021 (particuliers) ; Enquête Pépites 2020-2021 (CSA) (professionnels et entrepreneurs individuels).
[4] Part de marché de 17%.
[5] Argus de l’assurance 2022.
[6] Cerulli Quantitative Update : Global Markets 2022.
[7] Dealogic.

Plan stratégique BPCE 2024

Trois priorités et trois lignes de force structurent ce plan de développement sur trois ans.

Trois priorités stratégiques

Parce qu’il est construit sur un modèle d’avenir, le Groupe entend accélérer son développement.

5 domaines prioritaires définis avec un objectif de revenus additionnels de l’ordre de 1,5 Md€ et accélération du développement international.

 

DEUX MOTEURS DE CROISSANCE À ENJEUX SOCIÉTAUX

Transition environnementale

Le Groupe entend accompagner tous ses clients sur ce marché :

Banque de proximité : 5 domaines priorisés : rénovation énergétique, énergies renouvelables, mobilité, entreprises en transition, offres vertes d’épargne et assurance
   
Banque de grande clientèle (BGC) : la transition environnementale positionnée au cœur de la relation client, intensification des expertises et revenus Green
   
Gestion d’actifs : développement d’une offre ESG de 1er plan, avec des objectifs ambitieux d’encours sous gestion durable ou à impact
Santé

Déjà leader dans le financement de l’hôpital public, le Groupe ambitionne de devenir le partenaire de référence de la filière santé :

Acteur référent auprès des professionnels de santé (fonction publique hospitalière, professions libérales, futurs professionnels de santé) et acteur de référence de la dépendance
   
Financeur reconnu des infrastructures de santé (EHPAD, résidences seniors, maisons de santé, hôpitaux publics, cliniques privées…)
   
Partenaire des entreprises de santé et de l’écosystème innovant (e-santé, biotech, medtech…)

DEUX ACTIVITÉS CLÉS À ACCÉLÉRER, SOURCES DE CRÉATION DE VALEUR

Assurance non-vie

Bancassureur de plein exercice, le Groupe s’appuiera sur sa plateforme de dernière génération pour se développer, proposer des parcours et une expérience client / conseillers différenciants, accompagner les conseillers des réseaux dans la commercialisation et accélérer sur les professionnels et les offres santé individuelle.

Crédit à la consommation

Grâce au potentiel d’équipement des clients des Banques Populaires et des Caisses d’Epargne, le Groupe BPCE veut se positionner en leader sur ce marché, avec le lancement de nouvelles solutions (prêt personnel instantané, crédit renouvelable digital, restructuration de dettes), des investissements dans le digital et le développement de l’assistance en ligne.

UN MARCHÉ DE CLIENTÈLE À DÉVELOPPER

Entreprises de taille intermédiaire (ETI)

Grâce à son ancrage régional et la complémentarité de ses métiers, le Groupe BPCE s’est fixé pour objectif de développer sa clientèle et ses encours de financement sur le segment des ETI.

INTERNATIONAL

Accélération du développement à l’international des métiers globaux

En Gestion d’actifs comme en Banque de grande clientèle, le Groupe BPCE confirme les États-Unis comme second marché principal après la France et accélère son développement en zone Asie-Pacifique (APAC).

Financements spécialisés

Une stratégie de croissance en Europe via un développement, à partir d’Oney, et des opportunités d’acquisition sur les métiers du crédit à la consommation et du leasing.

Parce que la proximité fait partie de son ADN, le Groupe BPCE s’engage sur le long terme à offrir à ses clients la plus haute qualité de service.

Le Groupe ambitionne d’offrir à ses clients, en Banque de proximité, la meilleure expérience grâce à un modèle relationnel « 3D », avec une approche pragmatique et locale du maillage d’agences. Tous les métiers et toutes les entreprises du Groupe ont fixé des objectifs de NPS (Net Promoter Score – indicateur de satisfaction client) à horizon 2024.

 

MODÈLE RELATIONNEL 3D

Digne de confiance

Le conseiller clientèle est le pivot de la relation bancaire de confiance, dans la durée, accompagnant les moments de vie du client

Digital Inside

Banque 100 % accessible, parcours omnicanaux et espaces digitaux au niveau des acteurs « digital native »

Données utiles

Personnalisation des solutions apportées et des parcours proposés en fonction des besoins clients, collecte automatisée des données, gestion des consentements

APPROCHE PRAGMATIQUE ET LOCALE DU MAILLAGE D’AGENCES

Un modèle de distribution et de relation cohérent avec l’ancrage territorial
Des réseaux d’agences valorisant la proximité relationnelle et le conseil et qui s’adaptent en permanence
Des formats d’agences variés répondant à la réalité du marché et aux attentes des clients : agence conseil, agence multisites, agence spécialisée, agence périodique, agence saisonnière, e-agence développement durable…

Parce que le climat est le défi majeur de notre époque, le Groupe BPCE place le climat comme priorité d’action de tous ses métiers et de toutes ses entreprises.

Le Groupe BPCE a rejoint la « Net-Zero Banking Alliance » en 2021 et pris des engagements concrets pour atteindre la neutralité carbone à échéance 2050.

ALIGNEMENT DES PORTEFEUILLES DU GROUPE SUR UNE TRAJECTOIRE « NET-ZERO »

En priorisant les portefeuilles où la banque peut avoir l’impact le plus significatif (secteurs les plus intensifs en gaz à effet de serre)
En mesurant l’impact climatique et en définissant une trajectoire d’alignement pour l’ensemble de ses portefeuilles

ACCOMPAGNEMENT DE TOUS LES CLIENTS DANS LEUR TRANSITION ENVIRONNEMENTALE

Financement des projets, conseil et dialogue stratégique privilégiés autour de la transition, offres dédiées d’épargne ESG

EXTENSION DE LA STRATÉGIE DE REFINANCEMENT DURABLE

Politique d’émission élargie (thématique transition énergétique aux côtés des émissions green & social)
Produits d’épargne et de placement ESG pour la clientèle
Approche O2D dans le financement de la production nouvelle d’actifs green & social

ACCÉLÉRATION DE LA RÉDUCTION DE L’EMPREINTE ENVIRONNEMENTALE PROPRE DU GROUPE

Vers une économie bas carbone

Le Groupe BPCE et Natixis ont publié leurs premiers rapports climat suivant les recommandations de la TCFD(1) et détaillent leurs actions pour accompagner la transition vers une économie bas carbone et l’adaptation aux effets du changement climatique.
(1) Task Force on Climate-Related Financial Disclosures.

Trois lignes de force

Parce que la simplicité est une condition d’efficacité et de satisfaction le Groupe BPCE unit ses forces.

UNE ORGANISATION PLUS SIMPLE ET PLUS LISIBLE

Regroupement des métiers au service des réseaux : Assurance, Paiements, Solutions et Expertises financières (SEF)
Création de « Global Financial Services » (GFS) regroupant les métiers de Gestion d’actifs et de fortune et de Banque de grande clientèle
Simplification de l’articulation des fonctions entre BPCE, les métiers de GFS, de l’Assurance et des Paiements

UNE ÉVOLUTION DES SYSTÈMES D’INFORMATION

Regroupement des productions informatiques au sein d’une entité unique BPCE-IT
Projet d’une équipe commune de développement de logiciels retail
Programme de transformation Cloud

LA TRANSFORMATION ACCÉLÉRÉE DES SERVICES BANCAIRES

Harmonisation, selfcarisation, automatisation des processus clés de la banque de proximité
Renforcement des mutualisations et des coopérations (fiduciaire, chèques, éditique, crédit, …)

Parce qu’il est animé d’un esprit entrepreneurial et conscient de la réalité des mutations en cours, le Groupe BPCE renforce sa capacité d’innovation.

DATA ET NOUVEAUX MARCHÉS TECHNOLOGIQUES : CHANGER D’ÉCHELLE

400 M€ d’investissement sur la data
Investir dans les fintech / insurtech, enrichir les offres et diversifier les revenus par l’Open banking

Placer l’usage de la data au cœur du business

Pour développer et personnaliser la relation client (détection de moments de vie, pilotage de la satisfaction), améliorer l’efficacité opérationnelle (collecte et contrôle automatisés de documents, détection des fraudes), réduire les risques (approche prédictive, industrialisation des reportings).

PAIEMENTS : ACCÉLÉRER POUR ACCOMPAGNER LA DIGITALISATION DU COMMERCE

Commerce digital : être un partenaire clé
Paiement fractionné : devenir un leader européen
« Avantages collaborateurs » : développer une plateforme de référence
Projet EPI (initiative paneuropéenne de solutions de paiements) : actionnaire fondateur

Développer une plateforme de référence pour les avantages collaborateurs

Bimpli (contraction de « Better » & « Simply ») devient LA solution unique et simple regroupant le meilleur des avantages salariés (Titres cadeaux, titres restaurants, CESU, cagnottes,…) sur une plateforme unique.

DESSINER LE FUTUR DU TRAVAIL

Le travail hybride pour environ 50 000 collaborateurs du Groupe
La formation, pilier de l’expérience collaborateur : une culture, des comportements et des process pour former au futur des métiers
Les parcours internes, l’intégration, la mobilité, les viviers de talents

Construire des parcours professionnels sur mesure

La transformation des métiers au sein du Groupe BPCE nécessite de développer des postures relationnelles et managériales en ligne avec les nouveaux modes de travail. Le Campus BPCE accompagne les priorités stratégiques du Groupe avec des programmes dédiés à la progression et l’évolution professionnelle dans les métiers des réseaux commerciaux et la valorisation des services bancaires.

Parce qu’il s’inscrit sur un temps long, le Groupe BPCE privilégie au regard de ses ambitions la sécurité de son modèle de développement.

PERFORMANCE ÉCONOMIQUE ET SOLIDITÉ FINANCIÈRE, AU CŒUR DES AMBITIONS DU PLAN STRATÉGIQUE

Progression significative de la profitabilité par l’activation des leviers de croissance, la simplification du modèle opérationnel et la maîtrise du coût du risque
Économies de charges : simplification de l’organisation IT, modernisation des services bancaires, parc immobilier, plan d’efficacité opérationnelle des métiers GFS, …
Exigence de résilience financière : renforcement de la solvabilité récurrente principalement à partir des mises en réserve

MAÎTRISE DES RISQUES

Avec une confirmation du niveau actuel d’appétit aux risques du Groupe et en investissant dans des dispositifs de maîtrise des risques

FONCTION DE TIERS DE CONFIANCE AFFIRMÉE

Modèle relationnel, éthique de la data au cœur de l’action, sécurisation technologique renforcée

Objectifs du plan stratégique BPCE 2024

(1) Le Groupe BPCE a choisi de renoncer à la possibilité prévue par l’article 72 Ter (3) de la Capital Requirements Regulation (CRR) d’utiliser de la dette senior préférée pour le respect du TLAC et du MREL subordonné.
(2) Particuliers et Professionnels.

Une gouvernance renouvelée

Composition du conseil de surveillance

Compétences du conseil de surveillance

UN PROGRAMME DE FORMATION DU CONSEIL ET NOTAMMENT EN RSE

 

Les membres du conseil de surveillance bénéficient de formations permettant de consolider leurs connaissances nécessaires à un contrôle prudent et efficace de la société et d’avoir tant individuellement que collectivement une compréhension adéquate de l’ensemble des sujets y compris en termes de RSE et de risques liés au climat et à l’environnement.

5 comités spécialisés mobilisés

Le directoire

Modèle d’affaires

NOTRE RAISON D’ÊTRE : Résolument coopératifs, acteurs innovants et engagés, banquiers et assureurs de proximité, les entreprises et les collaborateurs du Groupe BPCE accompagnent leurs sociétaires et clients avec des solutions financières adaptées à chacun et construisent avec eux une relation durable et responsable

Un groupe solide et performant

Une base de revenus récurrente et diversifiée

en millions d’euros 2022 2021 2020
Produit net bancaire 25 705 25 716 22 540
Résultat brut d’exploitation 7 628 7 876 5 896
Coefficient  d’exploitation 70,3 % 69,4 % 73,8 %
Coût du risque (2 000) (1 783) (2 998)
Résultat avant impôt 5 748 6 231 2 789
RÉSULTAT NET PART DU GROUPE 3 951 4 003 1 610

Notations au 31 decembre 2022

Indicateurs du groupe BPCE SA (1)

COMPTE DE RÉSULTAT RÉSUMÉ

en millions d’euros 2022 2021 2020
Produit net bancaire 11 676 11 780 9 816
Résultat brut d’exploitation 2 586 2 702 1 854
Résultat avant impôt 2 128 2 293 500
RÉSULTAT NET PART DU GROUPE 1 360 1 185 176

STRUCTURE FINANCIÈRE

en milliards d’euros 31/12/2022 31/12/2021 31/12/2020
Capitaux propres part du groupe 27,2 25,5 20,2
Fonds propres Tier 1 19,8 18,6 19,0
Ratio de Tier 1 11,6 % 10,8 % 10,5 %
Ratio de solvabilité global 18,7 % 17,9 % 15,5 %
(1) Le groupe BPCE SA intègre BPCE SA et ses filiales. Les Banques Populaires et les Caisses d’Epargne ne participent pas au résultat du groupe BPCE SA.

1 PRÉSENTATION DU GROUPE BPCE

1.1 Historique du groupe

Le Groupe BPCE a été créé en 2009 par rapprochement des groupes Banque Populaire et Caisse d’Epargne. C’est la rencontre de deux grands acteurs bancaires coopératifs, nés respectivement en 1878 et en 1818, partageant des valeurs communes liées à la solidarité, la proximité, la gouvernance démocratique et la vision de long terme.

En 2006, un premier mouvement s’est opéré avec la création de Natixis issu du rapprochement des activités Natexis Banques Populaires et celles d’Ixis.

En 2021, le titre Natixis est retiré de la cote et le groupe simplifie son organisation. Il renforce ainsi son modèle de banque coopérative universelle.

Fidèle à ses racines et à son histoire, le Groupe BPCE accompagne les grandes mutations de notre époque, qu’elles soient numériques, environnementales et sociétales.

BANQUE POPULAIRE

1878 :

CRÉATION DE LA PREMIÈRE BANQUE POPULAIRE
Les Banques Populaires ont été fondées par et pour des entrepreneurs dans le but de financer plus facilement leurs projets.

1917 :

Les Banques Populaires deviennent rapidement des acteurs majeurs de l’économie de leur région, au service des artisans, commerçants et PME.

1962 :

Les Banques Populaires s’ouvrent aux particuliers.

1998 :

Le rachat de Natexis dote le Groupe Banque Populaire d’un véhicule coté.

CAISSE D’EPARGNE

1818 :

CRÉATION DE LA PREMIÈRE CAISSE D’EPARGNE afin de promouvoir, collecter et gérer l’épargne populaire.

1835 :

Les Caisses d’Epargne deviennent « établissements privés d’utilité publique ».

1895 :

Les Caisses d’Epargne assurent des missions d’intérêt général.

1983 :

Les Caisses d’Epargne deviennent des établissements de crédit à but non lucratif.

1999 :

Les Caisses d’Epargne deviennent des banques coopératives.

2004 :

Le rachat de CDC Ixis permet au Groupe Caisse d’Epargne de devenir un acteur de la banque d’investissement.

2006 : LES GROUPES BANQUE POPULAIRE ET CAISSE D’EPARGNE
ENGAGENT LEUR RAPPROCHEMENT
PAR LA CRÉATION D’UNE FILIALE COMMUNE, NATIXIS

1.2 Comprendre l’organisation du groupe

En bref

Les Banques Populaires et les Caisses d’Epargne sont la propriété de 9 millions de sociétaires. L’esprit coopératif est le fil conducteur de ce mode d’actionnariat particulièrement stable.

Les quatorze Banques Populaires et les quinze Caisses d’Epargne sont actionnaires en totalité de l’organe central BPCE SA, qui définit la politique et les orientations stratégiques du groupe et coordonne les politiques commerciales de chaque réseau.

Les Banques Populaires et les Caisses d’Epargne sont des banques de plein exercice. Elles collectent l’épargne, distribuent les crédits, définissent leurs priorités.

La Fédération nationale des Banques Populaires (FNBP) et la Fédération nationale des Caisses d’Epargne (FNCE), instances de réflexion, d’expression et de représentation respectives des deux réseaux et de leurs sociétaires, jouent un rôle essentiel dans la définition, la coordination et la promotion de l’esprit coopératif et des actions de responsabilité sociale des banques, en cohérence avec les orientations commerciales et financières du Groupe BPCE.

Des personnalités représentatives de la vie économique de leur territoire siègent au conseil d’administration des Banques Populaires et au Conseil d’orientation et de surveillance des Caisses d’Epargne. Ainsi, leurs ressources sont d’abord orientées vers les besoins des territoires et de la clientèle régionale.

(1) Fédération nationale des Banques Populaires
(2) Via les sociétés locales d’épargne (SLE)
(3) Fédération nationale des Caisses d’Epargne
(4) Détenue à 50,1 %
(5) Via Natixis SAFILIALES

Une architecture à trois dimensions

1.3 Les faits marquants

Le Groupe BPCE soutient le secteur agricole dans sa transition et émet une obligation verte de 750 millions d’euros permettant aux Banques Populaires de refinancer les actifs dédiés à l’agriculture durable. Une première en Europe pour ce type d’actifs et une innovation du groupe avec la publication de la première note méthodologique dédiée Agriculture Durable, s’inscrivant dans le cadre des Objectifs de Développement Durable de l’ONU. Natixis CIB arrange et place, aux côtés de la Banque Postale, un Euro Private Placement (Euro-PP) au travers une émission obligataire indexée à des critères ESG, pour le compte de Ramsay Santé, leader européen de l’hospitalisation privée et des soins primaires. Ce financement long terme a pour objectif de financer les besoins généraux du groupe de santé et d’accompagner son développement.

Banque Populaire soutient le 1er fonds européen pour la croissance bleue. Lancé par Seventure Partners, affilié de Natixis Investment Managers, Blue Forward Fund™, investira dans les domaines qui ont le plus d’impact : l’hydrogène bleu, les énergies renouvelables marines, les produits bio-sourcés et bio-manufacturés, l’aquaculture durable… Sur un objectif de 130 millions d’euros, les Banques Populaires s’engagent à hauteur de plus de 30 millions d’euros en tant qu’investisseurs et partenaires stratégiques afin d’accompagner les entreprises innovantes du secteur. Quatre data centers du groupe, situés sur les campus d’Albiréo à Castres (81) et d’Antarès en Seine et Marne (77) adhèrent au Code de Conduite Européen et poursuivent ainsi leur engagement en faveur d’un numérique plus responsable.

Le groupe se mobilise afin de soutenir l’aide humanitaire aux victimes du conflit en Ukraine, à travers un don de 5 millions d’euros à la Croix-Rouge française ou l’abondement exceptionnel de 1,8 million d’euros du fonds de solidarité Habitat en Région.

Natixis Corporate & Investment Banking signe avec EDF une ligne de crédit de 300 millions d’euros indexée sur des critères Climat & Biodiversité. Cette initiative s’inscrit dans les ambitions communes d’EDF et de Natixis CIB en faveur de la biodiversité, toutes deux signataires des dispositifs volontaires : « Entreprises Engagées pour la Nature » et « act4nature international ».

Le Groupe BPCE met en place, avec le concours de la BEI, une enveloppe de 150 millions d’euros dédiée à l’amélioration et la rénovation des infrastructures sportives, une première en Europe et une réponse à un véritable enjeu pour les collectivités locales. Avec la mise en place de cette enveloppe, le groupe renforce encore son positionnement de banque de référence des collectivités et son engagement dans les territoires. Le Groupe BPCE boucle la première opération de titrisation verte de 1,5 milliard d’euros destinée au financement de logements basse consommation. Cette titrisation, un RMBS (pour residential mortgage-backed securities), noté AAA par Fitch et S&P et à laquelle les Banques Populaires et les Caisses d’Epargne sont parties prenantes, est la première transaction d’un tel montant à avoir été réalisée sous ce format par un émetteur français.

Mai

La première éolienne posée en mer de France est installée au sein du parc de Saint-Nazaire, concrétisant une aventure dont le Groupe BPCE est partie prenante. Le projet porte sur l’installation fin 2022 d’un parc de 80 éoliennes pour couvrir l’équivalent de 20 % de la consommation en électricité de la Loire-Atlantique. Pour son financement, Natixis Corporate & Investment Banking, en tant qu’arrangeur principal, a coordonné la réponse de quatre entreprises du groupe : les Caisses d’Epargne Bretagne Pays de Loire, Normandie, et Ile-de-France et la Banque Populaire Grand Ouest. La contribution directe du Groupe BPCE s’élève à 100 millions d’euros.

La deuxième édition du défi IMAGINE 2024 réunit 1 200 compétiteurs et supporters de toutes les entreprises du Groupe BPCE pour célébrer les valeurs du sport et de l’Olympisme.

Les premières équipes s’installent dans les Tours BPCE, nouveau siège social du groupe et maison commune de ses entreprises. C’est l’aboutissement d’un des plus grands chantiers de construction de la capitale, cinq ans après son démarrage. Le Groupe BPCE finance la construction du premier parc pilote éolien flottant de France situé dans le Golfe de Fos (Bouches du Rhône). Le groupe intervient au travers de sa banque de financement et d’investissement, Natixis Corporate & Investment Banking, qui agit comme arrangeur mandaté, banque de documentation et banque de couverture, ainsi que de la Caisse d’Epargne CEPAC, en qualité d’arrangeur mandaté.

Les Banques Populaires et les Caisses d’Epargne deviennent parrains officiels des relais de la Flamme Olympique et Paralympique de Paris 2024. Cet engagement pemettra de faire vivre en région ces événements exceptionnels qui débuteront au printemps 2024. Une opportunité unique de partager avec leurs clients, sociétaires, collaborateurs et le grand public l’émotion des Jeux et l’esprit de l’Olympisme et du Paralympisme.

Face aux terribles incendies en Gironde, le groupe se mobilise pour aider les assurés à faire face aux besoins urgents, accélérer le traitement de leurs dossiers et faciliter leurs démarches.

La Caisse d’Epargne lance le Prêt à impact Entreprise dédié aux PME, ETI et acteurs de l’Economie sociale et solidaire afin d’encourager leurs efforts dans la prise en compte de critères extra-financiers plus ambitieux pour leurs activités. Pour chaque Prêt à Impact, l’entreprise cliente choisit une thématique sociale ou environnementale ainsi qu’un indicateur définis par la Caisse d’Epargne sur lesquels elle souhaite se positionner. Le dispositif ainsi que la pertinence des indicateurs choisis par la Caisse d’Epargne ont été audités par Moody’s ESG Solutions, l’un des leaders mondiaux dans les analyses ESG (environnement, social et gouvernance).

Tenant compte de l’augmentation des événements climatiques de haute intensité liés au changement climatique, Natixis CIB propose à ses clients un nouveau modèle d’obligation catastrophe, les CAT bonds ESG, intégrant une dimension ESG. Ce modèle offre une meilleure visibilité aux investisseurs et constitue pour eux la preuve du bon aiguillage de leurs investissements dans le respect des critères de finance durable.

Les deux filiales du groupe, Payplug, la solution de paiement omnicanal dédiée aux PME et Dalenys, le partenaire de paiement privilégié des grands noms du e-commerce, se rapprochent. Le Groupe BPCE constitue, sous la marque Payplug, le premier acteur français de solutions de paiement pour le commerce digitalisé avec plus de 10 milliards d’euros de volumes de transactions en 2022 et 20 000 clients PME et grands groupes.

Les espaces clients web Banque Populaire et Caisse d’Epargne évoluent pour proposer une expérience utilisateur optimale et uniformisée sur les différentes plateformes digitales du groupe. Les parcours clients sont désormais similaires, qu’ils utilisent leur ordinateur, tablette ou téléphone mobile.

Banque Populaire lance de nouvelles solutions vertes dédiées aux PME et ETI à travers le nouveau prêt BP Impact, dont le taux d’intérêt est indexé à la performance extra-financière de l’entreprise, le CAT Vair, nouveau compte à terme à destination des entreprises et des institutionnels, dont les encours restent dans la région de collecte pour être 100 % consacrés au financement de prêts destinés à la transition énergétique, et une nouvelle gamme de prêts verts destinée au financement des besoins spécifiques des clients entreprises.

Les Banques Populaires et les Caisses d’Epargne renforcent leur partenariat avec Cozynergy, entreprise experte de la rénovation énergétique. Elles facilitent ainsi les projets de leurs clients, tant dans le financement de leurs travaux via des solutions dédiées que dans leur mise en œuvre.

Le groupe signe la charte Ecowatt et s’engage ainsi, aux côtés de près de 100 grandes entreprises et banques françaises, à réduire de 10 % sa consommation d’énergie d’ici à 2024. BPCE Assurances renforce son engagement climat et rejoint la Net Zero Asset Owner Alliance. Cette adhésion s’inscrit dans la continuité de son engagement d’alignement de la température de son portefeuille d’investissement à 1,5°C à horizon 2030.

Banque Populaire et Caisse d’Epargne, seront les premières banques à proposer un parcours d’accès simplifié à l’Eco-Prêt à Taux Zéro MaPrimeRénov’. Elles permettent ainsi, à tous les particuliers éligibles à l’aide MaPrimeRénov’ de bénéficier plus simplement et rapidement de l’Eco-Prêt à Taux Zéro (Eco-PTZ). L’objectif de ce prêt réglementé : financer la rénovation énergétique de leur résidence principale et réduire ainsi les consommations d’énergie et les émissions de gaz à effet de serre.

Le groupe propose à l’ensemble de ses collaborateurs de participer à la Climate school, un programme pédagogique inédit dédié au climat et à la transition écologique, ambition placée au cœur de son plan stratégique BPCE 2024.

Nicolas Namias devient président du directoire de BPCE à la suite de Laurent Mignon. Sa nomination, pour un mandat de cinq ans, a été actée à l’unanimité par le conseil de surveillance du Groupe BPCE.

Le Groupe BPCE et Swile, licorne du secteur de la worktech, créent un leader mondial des avantages salariés et de la worktech. Swile détient 100 % de Bimpli, filiale du Groupe BPCE et acteur de référence des services et avantages salariés en France, et le Groupe BPCE est le premier actionnaire de Swile avec une participation à hauteur de 22 % au capital.

1.4 Les métiers du groupe

1.4.1 La Banque de proximité et Assurance

Créées par des entrepreneurs pour les entrepreneurs il y a plus de 140 ans, les Banques Populaires restent fidèles à leurs racines et confirment, pour la treizième consécutive, leur place de première banque des PME en France(1). Réseau bancaire de premier plan avec douze Banques Populaires régionales et deux banques nationales affinitaires, la CASDEN dédiée à la Fonction publique et le Crédit Coopératif, banque de l’économie sociale et solidaire, il est aussi la deuxième banque des artisans et des commerçants (2).

Chiffres clés 2022

14 Banques Populaires

5 millions de sociétaires

9,7 millions de clients

29 763 collaborateurs

367,5 Md€ d’encours d’épargne

298 Md€ d’encours de crédit

7,1 Md€ de produit net bancaire

EN 2022

Dans toutes les activités, conformément à la priorité Climat du plan stratégique du Groupe BPCE, les Banques Populaires ont accéléré pour accompagner la transition environnementale et sociale de leurs clients, à travers le lancement de nouvelles offres, comme le prêt BP impact, la mise en place de dispositifs de formation pour les collaborateurs ou encore de nouveaux outils de suivi et de gestion.

Sur le marché des particuliers, la convention Cristal, offre groupée de produits ou services pour la gestion quotidienne du compte courant, a dépassé le million de clients équipés (1,2 million).

Sur le marché des professionnels, le contrat d’assurance Homme Clé a été lancé. Il permet d’assurer la continuité de l’activité de l’entreprise en compensant les pertes financières entraînées par le décès ou la perte totale et irréversible d’autonomie d’un « homme clé ».

La démarche Stratégie Epargne s’est déployée dans toutes les Banques Populaires avec, dans un environnement économique incertain, l’enjeu de se positionner en tant que banquier conseil en épargne : reprendre les fondamentaux et systématiser les rendez-vous épargne en capitalisant sur l’ensemble de la palette d’offres (épargne de précaution, épargne projets à moyen et long terme).

LES PARTICULIERS

Sur le marché des particuliers, les Banques Populaires ont enregistré une baisse de 2 % du nombre de nouveaux clients, malgré une activité soutenue.

En matière de crédit à la consommation, le rythme de développement est resté très actif avec une croissance de 7,2 % des encours, ce qui fait des Banques Populaires, le premier réseau bancaire en termes d’évolution des encours (3). Un très fort dynamisme a également été observé sur le crédit étudiant avec une production de 226 millions d’euros, soit une hausse de 21 % par rapport à 2021.

Un nouvel emprunt obligataire a été proposé à la souscription par le Groupe BPCE : 215 millions d’euros au total ont été collectés par les Banques Populaires sur le premier emprunt commercialisé en 2022, un montant très au-delà de l’ambition initiale.

Concernant les services de banque au quotidien, le cap du million de clients équipés en convention Cristal a été dépassé deux ans après son lancement. Cette offre groupée comprend un ensemble de produits ou services pour la gestion quotidienne du compte courant. Les Banques Populaires ont été la première banque en France à proposer un pack famille qui équipe aujourd’hui un quart de ses clients.

Par ailleurs, de nouveaux services ont été lancés en 2022 comme le post paiement (étalement des dépenses), les alertes sur comptes et opérations cartes bancaires ou l’assurance 2 Roues.

Un nouvel espace client web en responsive propose tous les services utiles (nouvelle synthèse des comptes, pilotage de la carte, virement instant payment, virement international en devise avec le partenaire Wise…). La sécurité reste un domaine d’attention permanent pour les paiements par carte bancaire sur internet. Ainsi, 84 % des clients utilisent aujourd’hui Sécur’Pass, la solution d’authentification forte du groupe, pour valider leurs paiements en ligne. Globalement, les clients sont de plus en plus actifs sur leur application mobile : 67 % d’entre eux ont réalisé au moins une visite sur leur application Banque Populaire, qui fait toujours partie des mieux notées de la place bancaire : 4,7 sur App Store / 4,6 sur Google Pay / 4,7 sur Huawey.

(1)

Étude Kantar PME-PMI 2021.

(2)

Études Pépites/CSA 2020.

(3)

Athling.

En assurance IARD et prévoyance, les Banques Populaires enregistrent une baisse de 6 % de leurs ventes brutes de contrats, après une année 2021 historiquement haute. La qualité de leurs offres a été récompensée par le label d’Excellence 2022 des Dossiers de l’Epargne pour leur offre Assurance Santé Solo et par l’Oscar de l’assurance vie 2022 par le magazine Gestion de fortune pour leur Plan Epargne Retraite.

En 2022, les Banques Populaires sont restées très actives dans l’accompagnement de leurs clients dans leur transition environnementale. Ainsi, une offre de financement et d’épargne green a été déployée auprès de l’ensemble du réseau. En épargne bancaire, les encours du Codevair s’établissent désormais à plus de 2,7 milliards d’euros, en progression de + 16 % sur un an. En épargne financière, 460 millions d’euros ont été collectés sur les green bonds à fin 2022, progression de + 115 % vs 2021. Enfin, plus de 108 millions d’euros de projets ont été financés grâce au Prêt Rénovation Énergétique en 2022, lancé en mars 2021.

La Banque Populaire est la première banque à avoir proposé aux particuliers l’offre Eco-PTZ couplée à l’aide MaPrimeRénov’ et à réaliser des dossiers.

Les clients ont également bénéficié de la généralisation du partenariat avec Cozynergy, qui apporte une solution clé en mains pour tous ceux qui souhaitent réaliser des travaux de rénovation énergétique, de la réalisation d’un diagnostic à la recherche de subventions jusqu’à la sélection des artisans et la conduite des travaux.

34,7 Md€ de production de crédits, - 2,2 %

154,1 Md€ d’encours de crédit, + 8,8 %

188,8 Md€ d’encours d’épargne, + 4,3 %

327 337 nouveaux contrats d’assurance IARD

LA GESTION PRIVÉE

La faiblesse des marchés actions liée au contexte économique et géopolitique et la hausse de l’inflation et des taux d’intérêt ont eu un fort impact sur les performances des fonds actions des Banques Populaires et donné un regain d’intérêt aux produits d’épargne bilantielle (livrets, emprunt, EMTN…). Les avoirs des clients patrimoniaux (supérieurs à 150 000 euros d’avoirs ou 10 000 euros de revenus mensuels) et fortunés (supérieurs à 1 million d’euros d’avoirs) ont progressé de 3 % et la structure de leurs portefeuilles a évolué sensiblement. Ainsi, si les placements sur les comptes à vue et sur le monétaire ont été privilégiés avec une hausse respective de 1,6 % et 1,4 %, l’épargne financière a baissé de 2,9 %. En assurance vie, le montant de la collecte nette a atteint près de 1,3 milliard d’euros, ce qui permet aux Banques Populaires de maintenir une position forte sur ce marché avec une part de marché d’environ 8 %.

Pour accompagner le développement du segment haut de la Gestion Privée et de la Banque Privée, l’offre dédiée à cette clientèle a été renforcée en 2022. De nouvelles offres haute de gamme et sur-mesure ont été commercialisées : contrats d’assurance vie proposés par Teora (filiale de Natixis Wealth Management dédiée au courtage en assurance vie), offre sur- mesure proposée par Natixis Corporate & Investment Banking ou encore de Private Equity avec la société de gestion Adaxtra Capital.

538 187 clients, + 5,8 %

104,4 Md€ sous gestion, + 4,4 %

LES PROFESSIONNELS

Après une année 2021 marquée par une hausse de 16 % du nombre de nouveaux clients, la dynamique s’est ralentie en 2022 avec une progression de 1,3 % (soit + 55 000). Cette tendance, couplée au maintien d’une attrition limitée (- 6 % vs 2019), permet de soutenir une augmentation de 3,8 % du nombre de clients, à 762 000. Cette conquête concerne notamment les professions libérales et entrepreneurs de la santé (avec une hausse, respectivement, de 1,9 % et de 2,4 % à fin septembre par rapport à la même période en 2021).

Les Banques Populaires accompagnent, depuis de nombreuses années, la transition agricole et la transformation des modèles de production vers une agriculture plus durable et plus locale et permettent aux agriculteurs d’adapter leur outil de production. Ainsi, 112 millions d’euros ont été accordés en crédit INAF (Initiative nationale pour l’agriculture française), instrument financier présenté en décembre 2019 par le gouvernement et conçu en collaboration avec le Fonds européen d’investissement (FEI), pour faciliter le financement de projets agricoles, liés notamment à l’installation. Par ailleurs, en janvier 2022, le Groupe BPCE est devenu le premier émetteur européen à lever de la liquidité dédiée au refinancement d’actifs liés à l’agriculture durable avec l’émission d’une obligation verte de 750 millions d’euros. Cette opération vise au refinancement des actifs des Banques Populaires, troisième acteur bancaire en France sur le secteur agricole.

De leur côté, les crédits d’équipements aux professionnels ont progressé de 16 %.

Concernant la gestion au quotidien, les clients professionnels et entreprises peuvent émettre, depuis l’été 2022, un lien de paiement par SMS et WhatsApp, en plus du lien par e-mail existant. Il est également possible de générer le lien de paiement e-mail ou SMS à partir d’un smartphone ou d’un TPE Android Banque Populaire. Ce nouveau service simplifie le quotidien des clients professionnels non équipés de site internet pour l’encaissement des acomptes, des règlements de factures ou encore les remboursements d’impayés par exemple.

Le lancement en 2022 de Suite Connect, solution unique d’agrégation de comptes et de gestion de trésorerie, simplifie la gestion de trésorerie des professionnels et TPE multibancarisés. Elle leur permet de disposer d’une vision globale et instantanée de l’ensemble de leurs comptes professionnels et d’effectuer des virements unitaires, quels que soient leurs établissements bancaires, à partir d’un espace unique, dédié et sécurisé, accessible sur ordinateur, tablette et mobile.

Depuis 2022, les Banques Populaires proposent également le CAT Vair BP, une solution construite à partir d’une gamme de CAT entièrement fléchée et 100 % affectée aux financements de prêts destinés à la transition énergétique.

Concernant l’assurance, la progression des ventes de contrat (+ 14 %) a essentiellement été portée par la prévoyance (+ 29 %) et notamment le lancement réussi du contrat d’assurance Homme Clé +, qui permet d’assurer la continuité de l’activité de l’entreprise en compensant les pertes financières entraînées par le décès ou la perte totale et irréversible d’autonomie d’un « homme clé ».

Enfin, Banque Populaire a reçu, pour la cinquième année consécutive, la palme d’Or du palmarès du Monde du Chiffre dans la catégorie Banques. Ce palmarès récompense les meilleurs partenaires (banques, assurances, fournisseurs de logiciels, éditeurs…) des experts-comptables. Plus de 40 000 professionnels du chiffre sont interrogés et notent leurs partenaires fournisseurs sur différents critères comme la performance de ses produits, le coût, la pertinence de ses conseils ou la qualité de ses services.

1,1 million de professionnels clients

519 140 artisans commerçants

180 919 professionnels libéraux

68 668 agriculteurs

76,5 Md€ d’encours de crédit, + 5,8 %

LES ENTREPRISES

En 2022, la conquête s’est poursuivie sur le marché des entreprises, portant la croissance des nouveaux clients à 18 %, avec une évolution particulièrement marquée sur le segment des petites entreprises (+ 45 %). Cette dynamique concerne également l’accompagnement des clients dans leurs investissements avec une production de crédits d’équipement qui s’est établie à 11,2 milliards d’euros à fin décembre 2022, soit une progression de 27 % par rapport à 2021. Même tendance positive pour les flux commerciaux créditeurs qui progressent de + 13,7 %, à 435 milliards d’euros à fin décembre 2022 contre 383 milliards d’euros à fin décembre 2021.

Cette dynamique s’est accompagnée d’un renforcement de la satisfaction client qui gagne du terrain avec un NPS de + 17, soit 4 points de plus que l’an dernier.

En cohérence avec la priorité Climat du plan stratégique du Groupe BPCE, les Banques Populaires ont accéléré, en 2022, pour accompagner la transition environnementale de leurs clients. Des dispositifs de formation ont été suivis par les chargés d’affaires et les conseillers, et plusieurs offres green ont été généralisées : une nouvelle gamme de prêts moyens termes verts (pour la rénovation énergétique, la mobilité, la transition d’activité et les énergies renouvelables), et le CAT Vair, solution d’épargne monétaire qui complète les offres de produits financiers Green (ISG/ESR).

Un partenariat avec Économies d’Énergie est également en cours de déploiement pour accompagner les clients dans la réalisation d’audit énergétique et/ou de travaux.

Enfin, en 2022, le prêt BP Impact a été lancé pour encourager les comportements et les engagements RSE des clients. Le développement de ce prêt, dont les intérêts sont indexés sur la performance extra-financière du client emprunteur, s’inscrit dans une démarche d’accompagnement des clients dans leur transition environnementale et/ou sociale et vise à encourager la fixation et l’atteinte d’objectifs vertueux en matière de développement durable.

139 840 entreprises clientes, + 7,5 %

264 245 associations et institutions, + 0,6 %

1re banque des PME, 42 % sont clientes

37,8 Md€ d’encours de crédit à moyen et long termes

COMMUNICATION

L’année 2022 a notamment été marquée par l’évolution du territoire de communication au service d’une nouvelle vision de marque : la plus belle des réussites est celle qui rayonne, avec au dernier trimestre, une campagne d’envergure en télévision, digital, affichage, presse, et radio.

Une belle présence a également été assurée en sponsoring grâce à un partenariat surf de plus en plus visible, avec, notamment, le Banque Populaire Surf Tour et le Championnat de France by Banque Populaire ; la marque a également été très visible avec la participation d’Armel Le Cléac’h sur le Maxi Banque Populaire XI lors de la route du Rhum, malgré une déception sportive ; et la promotion et la valorisation du partenariat Olympique se sont poursuivies avec notamment l’annonce du partenariat relais de la Flamme, dans le cadre des Jeux de Paris 2024.

Enfin, le nouveau site bancaire lancé en 2021 permet aujourd’hui de répondre aux besoins des clients, et notamment d’améliorer les parcours vers les tunnels de souscription.

LA CASDEN BANQUE POPULAIRE

L’année 2022 a été marquée par le lancement effectif du plan stratégique Elan 2024, autour de trois lignes de force : une nouvelle dynamique de développement, une culture de la performance et le fort engagement de son collectif.

Banque coopérative de la Fonction publique, la CASDEN Banque Populaire a poursuivi son développement. En 2022, elle a conquis 109 217 nouveaux sociétaires dont 66 % sont issus de la Fonction publique hors Éducation nationale, soit + 4 % par rapport à 2021. 68 588 sont également devenus clients Banque Populaire. Elle rassemble aujourd’hui plus de 2,2 millions de sociétaires (1).

En tant que banque coopérative et affinitaire, la CASDEN Banque Populaire met en place de nombreuses actions pour mesurer et s’assurer de la satisfaction de ses sociétaires : l’indicateur de satisfaction (% des sociétaires très satisfaits moins le % des sociétaires insatisfaits) est à 38 en 2022. Les points d’amélioration concernent principalement le délai de traitement des demandes.

Présente sur le terrain grâce à ses militants, les délégués CASDEN et à ses animateurs régionaux avec le soutien des conseillers des Banques Populaires régionales, la CASDEN Banque Populaire vient à la rencontre des agents de la Fonction publique dans les CHU, dans les écoles de formation des infirmières ou encore dans les académies de l’Institut national supérieur du professorat et de l’éducation qui forment les enseignants. Elle est également présente dans les établissements scolaires du second degré.

À l’occasion de la journée internationale de la Fonction publique, la CASDEN et Banque Populaire ont lancé le Défi des pas, un challenge sportif et collectif pour récolter des dons pour la Fondation des Hôpitaux. Ce défi était ouvert à tous les agents de la Fonction publique mais aussi aux collaborateurs de la CASDEN et des Banques Populaires. Cette opération a rencontré un vrai succès avec près de 5 500 participants et la collecte d’un don de 20 000 euros.

Enfin, la diffusion de l’exposition Histoire, sport et citoyenneté créée avec le groupe de recherche ACHAC, se poursuit dans les établissements scolaires et les établissements de la Fonction publique. Entre 2021 et 2024, l’objectif est de réaliser 7 000 actions autour de ce programme. Au premier semestre 2022, plus de 900 présentations ont été organisées. De nombreux partenaires se sont associés au programme dont les ministères de l’Agriculture, de la Ville, des Sports, de la Culture et le Comité national olympique et sportif français. En novembre 2022, un troisième colloque a été organisé à Marseille à l’occasion de la 2 500e présentation de l’exposition.

CRÉDIT COOPÉRATIF

Banque de référence de l’économie sociale et solidaire et des citoyens engagés, le Crédit Coopératif a enregistré une activité dynamique, tant en termes de nouveaux clients (avec 28 697 entrées en relation en 2022) que de hausse de flux confiés (93 milliards d’euros, soit + 9 % par rapport à 2021).

Sur l’année 2022, le Crédit Coopératif a dépassé les 92 millions d’euros de nouveaux dossiers de financement réalisés dans le secteur des énergies renouvelables, dont 94 % correspondant à des opérations dites greenfield, concernant des constructions de nouvelles centrales venant agrandir le parc renouvelable français. La filière photovoltaïque compose la grande majorité de ces financements.

Enfin, l’assemblée générale 2022 du Crédit Coopératif a acté la simplification de son dispositif de parts sociales pour qu’il n’existe plus, à compter de 2023, qu’une catégorie de parts contre quatre auparavant pour les personnes physiques et les personnes morales.

113 812 sociétaires

423 000 clients

3,2 M€ de dons issus des produits de partage distribués à 42 associations

(1)

Données hors clients affiliés et adhérents.

Depuis plus de 200 ans, les Caisses d’Epargne financent l’économie française. Elles accompagnent leurs clients dans la durée et dans tous leurs moments de vie dans le respect de l’intérêt collectif avec l’ambition d’« être utiles » à tous et à chacun. Qu’ils soient particuliers, professionnels, associations, entreprises ou collectivités locales, ils trouvent, auprès de leur banque, les solutions personnalisées et adaptées à leurs besoins et projets. Banques coopératives, les quinze Caisses d’Epargne forment le deuxième réseau bancaire en France.

Chiffres clés 2022

15 Caisses d’Epargne

4,4 millions de sociétaires

17,2 millions de clients

32 967 collaborateurs

502 Md€ d’encours d’épargne

359,7 Md€ d’encours de crédit

7,2 Md€ de produit net bancaire

EN 2022

Le Prêt à Impact dédié aux PME, ETI et acteurs de l’économie sociale et solidaire a été lancé. La Caisse d’Epargne les encourage ainsi à toujours mieux prendre en compte des critères extra-financiers dans leurs activités.

Sur le marché des professionnels, des offres Aléas climatiques pour la filière viticole et une solution Responsabilité professionnelle médicale pour les clients médecins ont été commercialisées.

La Caisse d’Epargne a intégré le Top 50 des « Entreprises préférées des Français » à la 46e place et à la deuxième place du secteur bancaire.

Les Caisses d’Epargne ont obtenu, en 2022, trois récompenses aux Corbeilles Mieux Vivre Votre Argent : Corbeille d’Or Long Terme Réseaux bancaires, Certificat de la meilleure gamme de fonds action sur cinq ans et Certificat de la meilleure gamme de fonds ISR sur cinq ans.

LES PARTICULIERS

La conquête s’est poursuivie avec plus de 433 705 nouveaux clients particuliers qui sont entrés en relation avec la Caisse d’Epargne en 2022. Une dynamique qui concerne également la bancarisation avec les mobilités bancaires réglementées (solde positif de 31 630) et l’offre de banque au quotidien Les Formules, lancée en 2019, avec plus de 1 million de nouvelles souscriptions de forfait en 2022.

La qualité de service reste une priorité pour toutes les Caisses d’Epargne. Le Net Promoter Score (NPS) a atteint + 5 en progression de + 1 par rapport à 2021.

Dans un contexte marqué par la forte hausse de l’inflation et des taux d’intérêt, l’activité des Caisses d’Epargne est restée soutenue tant en épargne qu’en crédit.

En matière de crédits, une forte activité au premier semestre a permis la progression notable de la part de marché sur le crédit consommation qui s’établit à 11,89 % (T3 2022, + 32 points par rapport à T3 2021). De son côté, la production de crédit immobilier est restée très soutenue notamment au premier semestre, à 37,98 milliards d’euros. Un fléchissement, dû aux conditions de marché, a été enregistré en fin d’année. La part de marché sur le crédit immobilier atteint 13,54 % (T3 2022 + 20 points par rapport à T3 2021).

La Caisse d’Epargne est la première banque à avoir proposé aux particuliers l’offre Eco-PTZ couplée à l’aide MaPrimeRénov’ et à réaliser des dossiers. L’objectif de ce prêt réglementé est de financer la rénovation énergétique de la résidence principale des clients et réduire ainsi les consommations d’énergie et les émissions de gaz à effet de serre. Le montant maximum de ce prêt à taux zéro est de 30 000 euros, sur une durée comprise entre 3 et 15 ans.

Deux emprunts BPCE ont été lancés en 2022 : l’un dédié aux comptes titres, au taux de 3,50 % et à échéance octobre 2027 ; l’autre à l’assurance vie, (CNP, BPCE Vie et Natixis Life) au taux de 3,70 % et commercialisé par toutes les Caisses d’Epargne entre novembre 2022 et janvier 2023, dans le cadre d’un parcours conseil pour une durée d’investissement de 5 ans.

Enfin, le soutien à l’association e-enfance, qui accompagne les jeunes et les familles sur le cyber-harcèlement, a été reconduit.

202,6 Md€ d’encours de crédit, + 7,3 %

379 Md€ d’encours d’épargne, + 1,8 %

12,2 Md€ collectés en assurance vie

6,15 millions de contrats d’assurance non vie en portefeuille, + 4 %

LA GESTION PRIVÉE

En 2022, les Caisses d’Epargne ont conquis 84 000 nouveaux clients patrimoniaux, ce qui porte à 1,8 million leur nombre en portefeuille et à 287 milliards d’euros le montant des encours gérés.

En matière d’épargne financière, le rythme de l’activité a été soutenu. Ainsi, le chiffre d’affaires en assurance vie s’est élevé à 9,9 milliards d’euros en 2022, avec un taux d’unités de compte (UC) de près de 36 %. De leur côté, les souscriptions de Plan Epargne Retraite (PER) ont fortement progressé avec 50 000 ouvertures. Dans une année marquée par l’incertitude, le service délégation de gestion a répondu aux attentes des clients avec une collecte qui s’est élevée à plus de 1,7 milliard d’euros.

L’année a également été rythmée par la mise en marché de nouvelles solutions. Les Caisses d’Epargne ont continué à développer leur offre en épargne financière, avec l’émission d’emprunts, en assurance vie et en compte-titre ordinaire, mais aussi en immobilier patrimonial avec l’enrichissement de la gamme de SCPI. L’offre de la filiale Teora, dédiée au courtage en assurance vie, s’est également étoffée avec l’intégration de deux assureurs. Cette gamme complémentaire permet de proposer aux clients patrimoniaux un choix plus large de diversification, dont une offre de droit luxembourgeois et de private equity pour les banques privées.

La qualité des offres et du conseil apportée aux clients patrimoniaux s’est traduite par un Net Promoter Score en hausse, qui s’établit à + 14 en 2022 (contre + 11 en 2021).

L’expertise des Caisses d’Epargne a été distinguée par les Corbeilles Mieux Vivre Votre Argent avec la Corbeille d’Or pour la catégorie Long Terme Réseaux bancaires et deux certificats dans les catégories Meilleure Gamme de fonds Actions sur 5 ans et Meilleure Gamme de fonds ISR sur 5 ans.

No 2 en France

3 millions de clients

287 Md€ d’encours gérés, + 2,5 %

LES PROFESSIONNELS

Les Caisses d’Epargne ont gagné plus de 45 000 nouveaux clients professionnels, portant la croissance de son fonds de commerce à + 3,7 % sur un an.

Avec un encours de crédit supérieur à 19,4 milliards d’euros en progression de 6 % sur un an, les Caisses d’Epargne ont continué à accompagner la clientèle de professionnels dans la réalisation de leurs projets.

Elles ont enrichi la gamme de leurs produits avec le lancement de plusieurs solutions : une offre complète de financement et d’épargne green pour accompagner les professionnels dans leur besoin de transition énergétique ; des offres d’assurance Aléas climatiques pour la filière viticulture ; et une solution Responsabilité professionnelle médicale pour les clients médecins, grâce à un partenariat avec Willis Towers Watson France. Dans le secteur médical, un partenariat avec l’ISNI (Inter syndicale national des internes) s’est mis en place pour aider les internes en médecine dans leurs études et lors de leur installation en libéral.

La stratégie Digital Inside s’est poursuivie avec notamment la généralisation de la solution sign’it sur les contrats monétiques et la signature électronique sur le crédit-bail mobilier et les crédits moyen long termes. L’offre IZ e-commerce, solution tout-en-un de création de site e-commerce et de référencement sur internet, a été refondue et intègre désormais la solution d’encaissement PayPlug qui permet aux entrepreneurs de mettre en place rapidement une boutique en ligne personnalisée.

Enfin, dans le domaine des paiements, trois événements ont marqué l’année : le lancement de la nouvelle offre Jepaieenligne Express, solution d’encaissement à distance via un envoi de SMS ou mail ; la mise en place d’un nouveau terminal de paiement, le mini Smile de la société Smile&Pay, venu compléter la gamme dédiée aux clients ayant de faibles encaissements par carte bancaire ; et le déploiement de la solution Oney en x3x4 paiement fractionné.

425 435 clients professionnels, + 3,7 %

19,5 Md€ d’encours de crédit moyen et long termes, + 6 %

7 272 contrats d’épargne salariale souscrits

11 756 contrats d’assurance IARD Pro souscrits

15 425 contrats de Prévoyance souscrits

LES ENTREPRISES

Avec près de 35 000 clients (TPE, PME et ETI), les Caisses d’Epargne ont continué à accompagner en 2022 le développement des entreprises, dans un contexte de croissance des investissements et de fort dynamisme du crédit.

L’activité de la filière internationale a notamment été soutenue avec une progression attendue du nombre d’opérations (hors flux) de plus de 15 %.

L’année a été marquée par le lancement du Prêt à Impact dédié aux PME, ETI et acteurs de l’économie sociale et solidaire. La Caisse d’Epargne les encourage ainsi à toujours mieux prendre en compte des critères extra-financiers dans leurs activités. Pour chaque Prêt à Impact, l’entreprise cliente choisit une thématique sociale ou environnementale ainsi qu’un indicateur définis par la Caisse d’Epargne sur lesquels elle souhaite se positionner. Le dispositif ainsi que la pertinence des indicateurs choisis par la Caisse d’Epargne ont été audités par Moody’s ESG Solutions, l’un des leaders mondiaux des analyses ESG (environnement, sociétal et gouvernance).

Pour les start-up et les entreprises innovantes, l’offre de financement Néo Business a continué à séduire de nombreux clients avec à 261 nouvelles entrées en relation. À noter que 30 clients font partie du French Tech 120 (indice de référence de la French Tech).

Enfin, concernant le secteur agricole, les coopératives membres de l’UFG (Union Finances Grains), union de 34 coopératives dont l’objectif est de faciliter la mise à disposition de fonds pour financer leurs stocks de céréales, ont été accompagnées par la mise en place du programme NeuCP (Negociable European Commercial Paper). Cette émission de titres négociables à court terme a représenté une ligne de crédit de l’ordre de 110 millions d’euros pour le réseau Caisse d’Epargne.

34 631 clients, + 8,4 %

3 334 nouvelles entrées en relation, + 21 %

3,7 Md€ d’encours de crédit CT, + 11 %

31,4 Md€ d’encours de crédit MLT, + 11 %

10,6 Md€ d’engagements MLT (hors CBM & CBI), + 33 %

16,3 Md€ d’encours de collecte bilancielle (hors dépôts à vue), - 4 %

L’INGÉNIERIE FINANCIÈRE

Les Caisses d’Epargne proposent des dispositifs complets d’ingénierie financière : capital investissement, conseil en cession-transmission d’entreprises et financements structurés (arrangement, syndication et gestion des opérations). L’investissement en fonds propres dans des entreprises de leur région est un axe de développement stratégique pour les Caisses d’Epargne avec 17 structures régionales, une société de capital-risque nationale (Caisse d’Epargne Développement et la création de fonds régionaux Rebond.

L’activité en arrangement structuration de dette a été particulièrement soutenue en 2022 et a atteint 94 millions d’euros de commissions nettes générées. La progression est de 42 % par rapport à l’année précédente qui était, jusqu’alors, le meilleur exercice depuis la création des activités d’arrangement au sein des Caisses d’Epargne.

L’année 2022 a été marquée par le renforcement et la structuration des équipes d’ingénierie financière dans tous les établissements, avec des politiques de recrutement actives d’experts en proximité des territoires. Le développement des outils de mutualisation des risques (GIE syndication risque) et de la liquidité dédiés (Fonds ENR) permet désormais aux établissements de se positionner sur des opérations d’ENR d’importance. Enfin, de nouvelles activités dans les équipes d’ingénierie financière comme les Equity Bridge Loan et le financement des investisseurs immobiliers de long terme se déploient, et permettent de diversifier les sources de commissions générées.

LES INSTITUTIONNELS

Dans un contexte marqué par le retour de l’inflation, les tensions sur l’énergie et sur de nombreuses matières premières, ainsi que la forte remontée des taux, la Caisse d’Epargne a confirmé sa présence auprès de ses clients au service des territoires.

Elle est la première banque privée des collectivités locales avec 27,7 milliards d’euros d’encours et 6,7 milliards d’euros de nouveaux crédits de financement.

Elle est aussi le premier banquier privé du logement social avec Habitat en Région, et de l’économie mixte avec plus de 2 milliards d’euros de production de crédits et 14,1 milliards d’encours de crédit.

Sur les marchés institutionnels, la Caisse d’Epargne a lancé son offre de prêts green qui complète les Prêts à Impact dont le développement se poursuit.

La collaboration avec la Banque européenne d’investissement (BEI) s’est confirmée en 2022 : la Caisse d’Epargne bénéficie de plusieurs enveloppes bonifiées de la BEI au bénéfice d’infrastructures publiques sportives et de santé. Une enveloppe « efficacité énergétique bâtiments publics et mobilité durable » sera mise en place en 2023.

Enfin, fortement ancrée dans les territoires, la Caisse d’Epargne a conclu de nouveaux partenariats, notamment avec l’association des maires ruraux de France et l’Association nationale des élus du sport.

L’ÉCONOMIE SOCIALE ET SOLIDAIRE

Premier financeur privé de l’ESS avec un encours de crédit de 6 milliards d’euros en 2022, les Caisses d’Epargne ont maintenu un rythme soutenu dans la conquête de nouveaux clients, notamment sur le marché de l’entrepreneuriat social autour des enjeux de transition écologique et de circuits courts. Près de 1 000 nouvelles entrées en relation ont été réalisées en 2022. Ce développement s’appuie sur un partenariat de longue date avec l’ensemble de l’écosystème ESS et les réseaux d’accompagnement de l’innovation sociale (ESS France, France Active, mouvement Impact France, La Ruche…) et des partenariats renouvelés en 2022.

L’année a été marquée par le lancement du Prêt à Impact dédié aux PME, ETI et acteurs de l’économie sociale et solidaire (lire le paragraphe dédié aux entreprises). Pour les aider dans leur transition environnementale, une offre CAT Vert a été lancée et un partenariat avec Finances & Territoires, signé.

Enfin, la commercialisation des prêts garantis par l’État (PGE) a été prolongée. Un dispositif complet – garantie EGF (Fonds de garantie paneuropéen), fiducie-sûreté, gage sur stock, reprofilage de la dette, prêts participatifs relance… – a été mis en place pour accompagner les clients dans leur reprise d’activité.

1er financeur de l’ESS avec 22,7 % du marché

1,1 Md€ de production de crédits moyen et long termes

LES PERSONNES PROTÉGÉES

Les Caisses d’Epargne restent la première banque des personnes protégées, personnes en tutelle, en curatelle et en habilitation familiale en France. Sur le terrain, 150 conseillers spécialisés mettent leurs compétences à la disposition des représentants familiaux et des mandataires judiciaires à la protection des majeurs. Le rythme d’activité a été soutenu avec la conquête de 5 000 nouveaux clients majeurs protégés et des encours d’épargne gérés supérieurs à 10 milliards d’euros.

Enfin, afin de favoriser l’autonomie des personnes protégées, les cartes bancaires de paiement leur sont proposées avec l’option paiement sans contact, dans la continuité des actions menées pendant la crise sanitaire.

336 944 clients

13,5 Md€ d’épargne confiée

COMMUNICATION

En 2022, Caisse d’Epargne a été présente en media, avec notamment trois nouveaux films TV pour continuer à démontrer son utilité sociétale en tant que banque et assurance de la famille : formules famille, assurance habitation et jeunes actifs.

La marque a aussi pris la parole en affichage urbain pour réaffirmer la spécificité de son modèle de banques coopératives régionales et prouver qu’être client sociétaire d’une Caisse d’Epargne régionale, c’est être encore plus utile à son territoire sur des thématiques comme l’éducation, la santé, l’inclusion, la solidarité ou la transition énergétique…

Caisse d’Epargne a aussi fait le bilan de la première année du Pacte Utile, son programme d’engagements en tant que Partenaire Premium de Paris 2024 pour contribuer à l’héritage de ces Jeux Olympiques et Paralympiques dans les territoires. Plus de 65 projets de création ou de rénovation de terrains de basket 3x3 ont été lancés, 130 projets sportifs et solidaires ont été déployés et 67 athlètes ont été soutenus par les Caisses d’Epargne.

Enfin, le nouveau site bancaire, lancé en 2021, permet aujourd’hui de répondre aux besoins des clients, et notamment d’améliorer les parcours vers les tunnels de souscription.

Depuis sa création, la Banque Palatine est le partenaire des entreprises de taille intermédiaire (ETI) et de leurs dirigeants à titre privé. Besoin de financer un projet, d’engager des opérations de haut de bilan ou de soutenir le développement à l’international, la Banque Palatine construit des solutions sur mesure et répond aux projets de ses clients grâce à une expertise métier et sectorielle. Les experts de la banque privée s’appuient sur une compréhension globale de l’environnement personnel et professionnel de leurs clients pour construire avec eux une stratégie patrimoniale adaptée et dans la durée.

Chiffres clés 2022

Plus de 13 000 entreprises clientes

Près de 50 000 clients particuliers

1 107 collaborateurs

18,9 Md€ d’encours d’épargne

11,3 Md€ d’encours de crédit

EN 2022

La Banque Palatine a enregistré une activité dynamique. Ainsi, la conquête réalisée sur les entreprises de plus de 15 millions d’euros de chiffre d’affaires a permis d’enregistrer 284 nouveaux clients actifs à fin décembre 2022.

Dans le même temps, le volume de la production de crédits s’est développé, avec une recherche particulière des opérations structurées sur des ETI. Cette stratégie a bénéficié du sourcing réalisé par le réseau commercial et les banquiers conseil et a permis une production de financements entreprises record de plus de 1,8 milliard d’euros au 31 décembre 2022 dont 654 millions d’euros de crédits structurés.

L’année 2022 a été principalement marquée par la transformation du réseau dans le cadre du plan stratégique UP 2024 et la nouvelle segmentation de clientèle, passant ainsi d’une quarantaine d’agences à 26, devenues mixtes (entreprises et clientèle privée) et quatre agences à distance. Dans ce contexte, le rythme de l’activité commerciale s’est globalement maintenu avec 570 entrées en relation, une collecte brute de 280 millions d’euros et une production de financements immobiliers de 397 millions d’euros. La gestion sous mandat a connu un bel exercice avec un encours total sous gestion de plus de 132 millions d’euros.

Enfin, la gouvernance de la banque a changé. Didier Moaté, directeur général de la Banque Palatine a pris ses fonctions le 1er mars 2022, et Jérôme Terpereau a été désigné président du conseil d’administration de la Banque Palatine.

Depuis près de 40 ans, Oney crée des offres de paiement, de financement et d’assurance qui apportent des solutions adaptées à la transformation du commerce et permettent à près de 8 millions d’Européens répartis dans douze pays, d’améliorer leur quotidien.

Chiffres clés 2022

7,8 millions de clients

4 400 partenaires e-commerçants

16 000 points de vente physiques ou virtuels

2 600 collaborateurs

Présence dans 12 pays

Oney joue un rôle majeur dans l’accompagnement de la consommation en rendant possible l’accès à des besoins d’équipement, des projets de travaux ou de voyage, des dépenses de santé ou d’éducation ou encore la gestion de dépenses imprévues. Oney s’appuie sur un réseau de 16 000 sites et magasins et 4 400 marques/partenaires utilisant ses solutions de paiement, de financement et d’assurance.

En 2022, Oney a enregistré une hausse de sa production de crédit de + 17 %, à 4,1 milliards d’euros. Sur son offre de paiement fractionné, la croissance a atteint 14,1 % et, en France, sa part de marché sur ce type de financement s’établit à 34,5 % à fin septembre (source ASF), confirmant la position de leader de Oney sur le paiement fractionné.

Plusieurs partenariats majeurs ont été signés en France, avec Orange, Mango ou encore Le Bon Coin, et d’autres ont été reconduits, comme avec Samsung, Air France, Decathlon et Maxicoffee. La marque dispose également d’un réel capital de confiance de la part des marchands, puisque l’on constate que neuf partenaires sur dix resignent avec Oney.

La satisfaction client s’est maintenue à un haut niveau. Le score NPS s’établit à 65,9 pour l’année 2022, représentant 92 % de clients promoteurs et neutres vis-à-vis de Oney. Concernant le paiement fractionné spécifiquement, le score est de 76, avec 94 % de clients promoteurs et neutres.

Enfin, dans le cadre du partenariat avec Paris 2024, Oney est devenu mécène, en France, de deux sportifs via le Pacte de performance : Pierre Ambroise Bosse (athlétisme) et Mateo Colsenet (BMX race). Oney Portugal devient sponsor d’une surfeuse prometteuse, Yolanda Hopkins Sequeira.

BPCE Assurances conçoit et gère une offre complète d’assurances de personnes (assurance vie, épargne, assurance des emprunteurs et prévoyance individuelle pour les particuliers et les professionnels) et d’assurances non vie (assurance automobile, multirisque habitation, complémentaire santé, garantie des accidents de la vie, protection juridique, assurance parabancaire, auto et multi-risque professionnels etc.). En 2022, le pôle Assurances du Groupe BPCE, désormais intégré à BPCE a pris le nom de BPCE Assurances. La compagnie non vie a été renommée BPCE Assurances IARD ; la compagnie vie reste BPCE Vie et la compagnie luxembourgeoise a pris le nom de BPCE Life.

En 2022, l’activité non vie a été soutenue avec le cap des 7 millions de contrats en portefeuille qui a été franchi. La qualité de service reste élevée avec un NPS annuel PARC (Plateforme d’accueil et de relation clients) de 57 et de 37 pour l’activité d’Indemnisation.

La compagnie a connu, à l’instar de l’ensemble du marché, un contexte d’événements climatiques sans précédent sur le marché français (grêles, inondations, incendies). À l’échelle de BPCE Assurances IARD, ce sont près de 60 000 sinistres climatiques qui sont venus s’ajouter à la sinistralité courante, soit le double des exercices 2021, 2019 et 2018 et le triple de l’année 2020. À l’échelle du marché français, la charge de la sinistralité climatique a dépassé de 50 % la moyenne des cinq dernières années. Dès lors, du fait de la croissance significative des portefeuilles auto et MRH, les équipes internes Indemnisation se sont renforcées et un nouveau partenariat a été noué avec Imatech, entreprise experte de la relation clients à distance, en matière de gestion de sinistres habitation.

Parmi les nouveaux produits commercialisés en prévoyance, les offres de prévoyance Homme Clé+, Protection Homme clé et l’adaptation de l’offre Prévoyance Pro ont été lancées. BPCE Life propose désormais des contrats d’assurance vie et de capitalisation à la clientèle patrimoniale et fortunée du réseau Caisse d’Epargne.

Plus d’un client particulier sur trois est désormais équipé en contrat d’assurance IARD et de prévoyance.

BPCE Assurances confirme également son statut d’assureur pionnier en matière d’engagement climat. Chaque année, au moins 10 % des investissements sont consacrés à des actifs verts afin qu’ils représentent, au plus tard en 2030, 10 % de ses encours. En 2022, 19,4 % de ses investissements ont intégré un critère vert, allant au-delà de l’objectif. La part de ses encours verts a progressé, atteignant 8,6 %, soit une hausse de 1,9 point en un an. Enfin, la part des fonds labellisés ISR proposés aux clients BPCE Vie s’élève à 59 %, l’objectif étant fixé à 60 % en 2024, horizon du plan stratégique du groupe.

Le métier Paiements rassemble les entités commerciales BPCE Payment Services, Payplug et Xpollens. Les solutions qu’elles proposent (processing, émission, acceptation et acquisition de paiements) s’adressent aux clients particuliers, professionnels, entreprises et associations des réseaux du Groupe BPCE, ainsi qu’à une clientèle directe composée de commerçants, banques et fintechs.

BPCE Payment Services accompagne, grâce à son expertise reconnue dans le domaine du processing de la monétique et des flux de paiement, les banques et filiales du Groupe BPCE ainsi qu’une clientèle externe composée d’établissements financiers et de prestataires de services de paiement. En 2022, BPCE Payment Services a continué d’enregistrer une progression plus normative de ses transactions monétiques (+ 7 % vs le T4 2021 déjà porté par une forte consommation) et une croissance de son parc de terminaux de paiement (+ 6 %, tiré par les 10 000 TPE Android déployés). Par ailleurs, les paiements par Instant Payment et mobile ont poursuivi leur accélération de manière significative dans les usages de nos clients.

En 2022, le Groupe BPCE a décidé de rapprocher les deux fintechs Payplug et Dalenys pour constituer le premier acteur français de solutions de paiement pour le commerce digitalisé. En 2022, les activités de Payplug enregistre une forte croissance du volume d’affaires pour les ETI et les grandes entreprises (+ 21 % sur un an) et pour les TPE/PME (+ 28 % sur un an), portée par tous les segments de clientèle et les canaux de distribution (clients directs, réseaux Banque Populaire et Caisse d’Epargne, Oney). Ses activités e-commerce surperforment le marché du e-commerce qui n’a crû que de 10 % en 2022 (1).

Xpollens, plateforme de Banking-as-a-service, accompagne des entreprises de tous secteurs dans leur transformation digitale, en leur permettant d’intégrer des solutions de paiement en marque blanche. L’année 2022 a été marquée par l’accélération de la conquête commerciale d’Xpollens, notamment grâce à la restructuration de son offre en deux grandes propositions de valeur : intégration de fonctionnalités de paiement aux processus internes de l’entreprise ou intégration de solutions de paiement directement aux offres destinées aux utilisateurs finaux.

(1)

Source : Baromètre BPCE Digital & Payments.

Le pôle Solutions et Expertise financière (SEF) réunit les expertises du Groupe BPCE dans les métiers du financement, du conseil et de la conservation de titres. Cet ensemble traduit l’ambition du groupe de placer la banque de proximité au cœur de ses activités pour accélérer son développement au service des clients.

BPCE Factor développe des solutions d’affacturage pour les entreprises de toute taille, à tout moment de leur processus de croissance (création, développement, croissance externe, développement international…).

Sur un marché en plein essor, BPCE Factor, porté par la dynamique de l’activité des clients des réseaux Banque Populaire et Caisse d’Epargne, ainsi que par l’augmentation des besoins en fonds de roulement des entreprises, a vu son chiffre d’affaires affacturé progresser de 22 %.

BPCE Factor poursuit le développement de l’entrée en relation digitalisée auprès de sa clientèle PME pour une expérience aux plus hauts standards du marché. Sur le marché des professionnels, depuis fin 2022, les clients du groupe peuvent souscrire en complète autonomie un contrat 100 % digital FlashFactures depuis leur espace client. Cette offre, destinée à des besoins ponctuels de trésorerie, est particulièrement appréciée et présente un Net Promoteur Score (NPS) de 48.

Enfin, pour la 7eannée consécutive, Bureau Veritas Certification a confirmé la certification de services et labellisation de BPCE Factor. C’est la reconnaissance du haut niveau de qualité perçue par les clients: 91 % de satisfaction globale et un Net Promoteur Score de 25.

BPCE Financement développe des offres et des solutions complètes de gestion de crédits renouvelables et de prêts personnels pour les réseaux du Groupe BPCE, totalisant un encours de 32,4 milliards d’euros. Elle confirme et renforce sa position de premier acteur du crédit consommation en France avec une part de marché de 17 %.

L’année a été marquée par la mise en œuvre de projets structurants dans le digital et la data. Le développement des campagnes marketing de ciblage utilisant l’intelligence artificielle et la mise en place de la fonctionnalité post paiement pour les achats à débit immédiat ont, entre autres, généré une accélération du business sur le crédit renouvelable, portant la part de la production liée au digital à près de 60 %.

En 2022, BPCE Financement a pris le contrôle de la filiale portugaise Banco Primus, précédemment détenue par le Crédit Foncier.

BPCE Lease propose une gamme complète de solutions locatives : crédit-bail mobilier et immobilier, location longue durée de véhicules, location avec option d’achat, nautique ou automobile, location opérationnelle informatique et financement des énergies renouvelables. En 2022, BPCE Lease a vu sa production nouvelle progresser de 11 % pour atteindre 5,6 milliards d’euros. Cette dynamique s’accompagne d’une progression de la satisfaction clients avec un NPS qui atteint + 46 pour le crédit-bail mobilier et + 40 pour la location longue durée. (1)

L’année a été marquée par la poursuite du programme Lease Impact, dont l’ambition est d’accompagner les clients dans leur démarche de transition énergétique, grâce à de nouvelles offres green (diagnostic d’efficacité énergétique, écoconduite, bornes électriques en crédit-bail mobilier…).

Enfin, BPCE Lease a signé un protocole d’acquisition du groupe Eurolocatique, société spécialisée dans le financement d’équipements de santé en location financière et en crédit-bail pour une clientèle de centres de santé privés, de professionnels de santé libéraux, d’établissements publics de santé et de cliniques privées.

La Compagnie Européenne de Garanties et Cautions (CEGC) propose une large gamme de garanties financières sur l’ensemble des marchés du groupe : particuliers, professionnels et entreprises, secteurs de l’immobilier, de l’économie sociale et du logement social.

Dans un marché de l’immobilier en fléchissement sur le dernier quadrimestre, ses métiers conservent un niveau d’activité globalement dynamique. Ainsi, en matière de crédits à l’habitat, CEGC a cautionné 279 031 crédits immobiliers aux particuliers produits par les réseaux du Groupe BPCE, pour un montant de 46 milliards d’euros, soit - 2 % par rapport à 2021, année historique. Dans les secteurs de la construction, CEGC a couvert la livraison « à prix et délai convenu » de 18 424 maisons individuelles et a délivré les garanties financières d’achèvement de 885 opérations de promotion immobilière. Enfin, dans le bâtiment et le second œuvre, 102 738 cautions de marchés ont été délivrées, principalement via la solution www.cautiondemarche.com qui affiche une satisfaction clients Net Promoteur Score de + 42.

CEGC a proposé une garantie adossée à l’offre Prêts à Impact des Caisses d’Epargne destinée aux acteurs du Logement social et de l’Économie sociale. Une partie de la prime d’assurance peut être reversée à une association à vocation sociale ou environnementale.

En tant qu’investisseur responsable, CEGC a adhéré aux principes UN PRI (Principles for Responsible Invesment), et intègre systématiquement les critères ESG (environnementaux, sociaux et gouvernance) dans la sélection et la gestion des actifs de placements.

Leader sur le marché du financement de la promotion immobilière (promoteurs, marchands de biens, fonds de développement…), avec 2,6 millions de m2 tertiaires et 57 700 logements en cours de financement, soit un encours de près de 11,6 milliards d’euros, Socfim couvre l’ensemble des besoins des professionnels de l’immobilier (court terme, long terme, corporate finance, tours de table).

Une rupture très marquée de l’activité est intervenue au second semestre, sous les effets cumulés d’une hausse brutale des taux d’intérêt, de la diffusion de l’inflation aux coûts de construction et d’une raréfaction de l’accès au crédit pour les ménages. Dans ce contexte, l’activité de la Socfim est restée soutenue quoiqu’en retrait par rapport à ses objectifs. Grâce à la diversification de son fonds de commerce et à son mix produit élargi, promoteurs, marchands de biens, investisseurs institutionnels et fonds privés ont continué d’adresser à la société une demande de financements élevée.

(1)

Étude réalisée par téléphone par la société ENOV : du 4 au 24 mai 2022 auprès de 400 clients ayant souscrit un contrat LLD et du 19 mai au 16 juin auprès de 500 clients (métropole + Outre-mer) ayant souscrit un contrat CBM.

Enfin, deux projets en ligne avec le plan stratégique de la Socfim ont été mis en œuvre au cours de l’année, avec l’adhésion à la plateforme de distribution digitale de crédit aux promoteurs Neomi et l’adoption du Green Weighting Factor pour évaluer la qualité environnementale des opérations accompagnées en financement.

Pramex International est le spécialiste du conseil en implantations internationales pour les start-up, les PME et les ETI françaises qui souhaitent se développer, soit par croissance interne (création et pilotage de filiales étrangères), soit par croissance externe (acquisition à l’international). Avec plus de 400 contrats signés, le rythme de son activité est resté soutenu en 2022.

Acteur majeur du conseil en immobilier, BPCE Solutions immobilières propose des solutions d’expertise, d’assistance à maîtrise d’ouvrage, d’études de marché, ainsi qu’une large gamme de produits immobiliers neufs et anciens, tant en accession qu’en investissement. Son offre de services couvre l’intégralité des étapes de la vie d’un actif, de l’investissement à la revente. En 2022, BPCE Solutions immobilières a poursuivi un développement soutenu avec les établissements du Groupe BPCE principalement dans le domaine de l’immobilier patrimonial malgré le ralentissement du marché. Près de 900 lots ont été vendus en 2022 aux clients particuliers et une collecte de 175 millions d’euros a été réalisée sur les SCPI.

Le pôle Expertise dispose d’un réseau national d’experts maillant tout le territoire français. L’année 2022 s’inscrit dans une poursuite de la croissance auprès des grands institutionnels, avec 14,8 millions d’euros de revenus.

EuroTitres demeure le premier sous-traitant français de conservation retail d’instruments financiers. L’activité exceptionnelle connue sur la Bourse en 2020 et 2021 s’est prolongée jusqu’en avril 2022, avant de décroître régulièrement sur le reste de l’année. La mobilisation des particuliers demeure néanmoins à un niveau supérieur à l’année 2019. À fin décembre 2022, 2,4 millions d’ordres de bourse ont été traités contre 3 millions l’an passé.Le site transactionnel internet et mobile, qui continue de s’enrichir de nouvelles fonctionnalités et qui bénéficie d’une nouvelle ergonomie, a été le principal canal utilisé par la clientèle, avec un NPS en constante amélioration. En 2022, contrairement à 2021, sur les placements collectifs, les volumes de transactions ont diminué de 21 % avec 2,7 millions de souscriptions/rachats, notamment du fait des conditions de marché qui n’ont pas permis le déclenchement d’opérations automatiques d’écrêtages sur les dix premiers mois. En revanche, sur le stock de comptes titres ordinaires et de PEA conservés, une certaine stabilité a été observée, contrastant avec le constat des années précédentes.

1.4.2 Global Financial Services

Le pôle Global Financial Services (GFS) regroupe les métiers mondiaux du Groupe BPCE : la gestion d’actifs et de fortune et la banque de grande clientèle. Ils accompagnent les entreprises, investisseurs, institutions financières, sponsors financiers, ainsi que les clients des réseaux Banque Populaire et Caisse d’Epargne dans la réalisation de leurs projets, à travers le monde. Ils leur proposent des solutions de financement et d’investissement innovantes et durables qui contribuent à la mise en œuvre de leurs transitions environnementale, technologique et sociétale.

Chiffres clés 2022

7,1 Md€ de produit net bancaire

1,72 Md€ de résultat net avant impôt

13 600 collaborateurs présents dans 40 pays (au 31/12/ 2022)

EN 2022

Le pôle Global Financial Services a réalisé un PNB de 7,1 milliards d’euros, soit près de 28 % du PNB du Groupe BPCE. Malgré un environnement difficile, ses deux métiers de banque de grande clientèle et de gestion d’actifs et de fortune ont bien résisté grâce à leur dynamisme commercial et à leurs expertises diversifiées.

En gestion d’actifs, Natixis Investment Managers (IM) a poursuivi le renforcement de son modèle multi-affiliés et continué à gérer activement son portefeuille d’affiliés. Dans un contexte de marché difficile qui a affecté tous les acteurs, ses fonds ont témoigné d’une bonne performance, avec 67 % des fonds classés dans les premier et deuxième quartiles sur 3 ans par Morningstar.

En banque de grande clientèle, Natixis Corporate & Investment Banking (CIB) a poursuivi la diversification de ses industries cœur et le développement de sa base de clients qu’elle a accompagnés dans leurs stratégies de transition environnementale en s’appuyant sur Green & Sustainable Hub, et dans leur transition technologique avec son Tech hub.

Le 1er décembre, le conseil d’administration de Natixis a nommé à l’unanimité Stéphanie Paix directeur général de Natixis. Stéphanie Paix reste membre du comité de direction générale de BPCE et prend en charge les métiers mondiaux du groupe. Au cours de ce même conseil d’administration, Nicolas Namias, président du directoire de BPCE à compter du 3 décembre, a été nommé président du conseil d’administration de Natixis.

La gestion d’actifs et de fortune développe des solutions adaptées aux besoins d’épargne, d’investissement, de gestion des risques et de conseil des différentes clientèles privées et institutionnelles du Groupe BPCE.

Classée parmi les leaders de la gestion d’actifs dans le monde (1 079 milliards d’euros d’actifs sous gestion à fin décembre 2022), Natixis Investment Managers accompagne les investisseurs dans la construction de portefeuilles en leur offrant une gamme de solutions diversifiées et responsables.

Avec son modèle multi-affiliés, qui s’appuie sur les expertises d’une vingtaine de sociétés de gestion à travers le monde, Natixis IM propose un large éventail de solutions pour permettre à ses clients d’atteindre leurs objectifs d’investissement, quelles que soient les conditions de marché. L’entreprise développe son offre autour de quatre expertises clés : la gestion active fondamentale, la gestion sous contrainte de passif, les actifs réels et la gestion quantitative.

En 2022, Natixis IM a poursuivi le renforcement de son modèle multi-affiliés et continué à gérer activement son portefeuille d’affiliés. Elle a finalisé l’acquisition des participations que La Banque Postale détenait jusqu’à présent dans Ostrum AM (45 %) et AEW Europe (40 %). Natixis IM et La Banque Postale ont également prolongé leurs partenariats industriels en gestion d’actifs jusqu’à fin 2030. Par ailleurs, Natixis IM a finalisé l’accord signé avec H2O AM sur le dénouement de leur partenariat et confirmé que les activités de distribution étaient dorénavant exercées par H2O AM. Elle a également conclu un accord de cession de sa participation de 100 % dans AlphaSimplex Group à Virtus Investment Partners et vendu son bloc d’actions de Fiera Capital tout en renouvelant son accord de distribution avec la société sur le marché canadien. Enfin les équipes Seeyond et les équipes de Natixis IM Solutions dédiées à la gestion assurantielle et aux produits structurés ont été intégrées à Ostrum AM.

Mirova a annoncé l’acquisition de SunFunder (société de gestion de dette privée qui finance des projets liés aux énergies renouvelables en Afrique et en Asie), accélérant ainsi son développement pour devenir un leader mondial de l’investissement à impact.

Pour répondre à l’objectif de devenir l’acteur le plus client-centric de son industrie, Natixis IM a continué à déployer son dispositif d’écoute de ses clients et lancé une série de projets et d’initiatives axés sur l’expérience client : déploiement de son nouveau Client Portal, lancement d’Asset Studio (plateforme digitale développée avec sept fintechs) et développement de solutions Funds DLT basées sur la technologie blockchain. Elle a également poursuivi le déploiement, au sein de ses affiliés américains, de la plateforme Natixis IM Operating Services développée par Loomis Sayles. Natixis IM s’est vu décerner le prix L’Agefi AM Tech Day 2022 de la solution technologique la plus innovante pour sa Client Digital Platform déployée l’année dernière pour faciliter le parcours client tout au long de la chaîne d’investissement.

Aux côtés de ses affiliés, Natixis IM a poursuivi son engagement pour le financement d’une transition vers une économie plus durable. En tant que gérants actifs, Natixis IM et ses affiliés font entendre leurs voix au travers d’actions, d’engagement individuel ou collectif, de politiques de vote actives mais aussi grâce à leur participation à des initiatives de Place clés pour faire progresser l’investissement responsable.

Natixis IM a également poursuivi son développement dans les actifs privés. À fin 2022, cette catégorie représentait 9 % du total des actifs sous gestion contre 7 % fin 2021.

Implantée en France et au Luxembourg, Natixis Wealth Management imagine et met en œuvre des solutions patrimoniales et financières sur-mesure, pour structurer et gérer le patrimoine de chefs d’entreprise, de cadres dirigeants, de grands investisseurs privés et de détenteurs d’un capital familial. Elle les accompagne dans leurs initiatives pour entreprendre, investir et transmettre, et mobilise une large gamme d’expertises qui couvre tous leurs besoins, quels que soient la dimension ou le stade de leurs projets : corporate advisory, origination, financement vanille et complexe, investissement, ingénierie patrimoniale, gestion d’actifs et solutions de diversification, notamment en private equity. L’ensemble de la proposition de valeur est décliné en fonction du degré de personnalisation souhaité par les clients et est distribué via deux canaux : B to C et B to B. Pour étoffer sa gamme de produits et services en gestion cotée et non cotée, Natixis Wealth Management s’appuie sur les expertises complémentaires de deux de ses filiales : VEGA Investment Managers, en gestion collective, en gestion déléguée et en sélection de fonds en architecture ouverte, et Massena Partners, en conseil pour les groupes familiaux privés et les family offices, principalement en private equity.

En 2022, la dynamique de Natixis Wealth Management a été favorable malgré un effet marché négatif. Elle gère plus de 30 milliards d’euros d’actifs au 31 décembre 2022. La banque a déroulé sa feuille de route stratégique et poursuivi son programme de transformation, notamment au Luxembourg où elle a repositionné sa franchise, pour toujours mieux servir ses clients directs sur le segment des high net worth individuals.

Elle a renforcé le développement de ses activités en lien avec le Groupe BPCE, notamment avec Natixis CIB en lançant un programme d’accélération des synergies qui se fonde sur des passerelles déjà existantes. L’objectif est de multiplier les actions communes auprès des entreprises de taille intermédiaire (ETI) et ainsi de mieux répondre aux objectifs du plan stratégique BPCE 2024. En lien avec Natixis CIB, elle a ainsi commercialisé avec succès un titre de créance vert à dimension caritative dont 0,20 % du montant placé a été versé à l’Institut Pasteur.

La banque a poursuivi ses engagements ESG avec l’enrichissement de l’offre de VEGA Investment Managers (désormais dix fonds labelisés ISR) et le renforcement de son dispositif de gestion et de monitoring ISR. VEGA IM est apparue dans le classement de « 50 sociétés de gestion qui comptent » de Funds Magazine.

Sa filiale Teora by Natixis Wealth Management – courtier en assurance vie haut de gamme en architecture ouverte qui propose des solutions sur mesure aux Banques Populaires, aux Caisses d’Epargne et à la clientèle de Natixis Wealth Management – affiche une croissance notable un an et demi après son lancement et a notamment noué deux nouveaux partenariats avec le Groupe BPCE.

Enfin, Natixis Wealth Management a été élue meilleure banque privée par L’Agefi (Prix de la gestion privée). Elle a aussi obtenu le Trophée d’argent dans la catégorie « Meilleure banque privée affiliée » à l’occasion du Sommet du Patrimoine et de la Performance 2022.

Natixis Interépargne, la référence en épargne salariale et retraite du Groupe BPCE, accompagne les entreprises de toutes tailles dans la mise en place et la gestion de leur épargne salariale et retraite ainsi que de leur actionnariat salarié pour en faire un moteur de performance. Pionnière de l’innovation depuis plus de 50 ans, sa capacité à s’adapter à un environnement et à des usages en constante évolution lui permet de proposer un accès complet à toute une gamme de solutions d’épargne salariale et de retraite supplémentaire : PEE, PER au format compte titres ou, en partenariat avec Arial CNP Assurances, au format assurantiel.

Elle s’appuie sur les offres de gestion financière de Natixis IM, spécialiste de la gestion active au service de l’épargne salariale. En 2022, Natixis Interépargne a conforté sa position d’acteur de référence de l’épargne salariale et retraite avec plus de 81 000 entreprises clientes et plus de 3,1 millions d’épargnants au 31 décembre 2022.

En 2022, Natixis Interépargne s’est vu décerner deux prix à l’occasion de la 37e édition des Corbeilles Mieux Vivre Votre Argent : la deuxième place des Corbeilles de l’Epargne Salariale, catégorie Corbeille Long Terme Épargne Salariale, et le certificat de la meilleure gestion des fonds diversifiés. Natixis Interépargne inscrit la performance dans la durée grâce à la qualité et la cohérence de sa gamme ainsi que l’expertise des équipes de gestion de Natixis Investment Managers International.

Elle a signé un partenariat avec France Retraite, leader de l’expertise retraite, pour proposer à ses épargnants Focus retraite & carrière, un service personnalisé pour les aider à mieux préparer leur retraite.

Enfin, Natixis Interépargne a lancé le FCPE Avenir Actions Long Terme, dédié aux plans d’épargne retraite et intégré à la gamme Avenir. Grâce à ce FCPE, investi dans des actions cotées à l’échelle internationale, et des actions non cotées, l’épargnant peut dynamiser ses investissements et accéder à l’univers du private equity.

La Banque de grande clientèle (Natixis CIB) accompagne ses clients entreprises, institutions financières, investisseurs institutionnels, sponsors financiers, entités du secteur public, ainsi que les réseaux du Groupe BPCE. Elle les conseille et conçoit pour eux des solutions innovantes et sur mesure, au service de leur stratégie, en s’appuyant sur l’ensemble de ses expertises en conseil, investissements, financements, banque commerciale et sur les marchés de capitaux et une présence mondiale dans près de 30 pays répartie sur trois zones géographiques : Amériques, Asie-Pacifique,  EMEA.

La Banque de grande clientèle dispose d’une équipe transversale Advisory & Coverage dédiée à la couverture des clients de Natixis CIB, qui regroupe banquiers et experts sectoriels. Elle dispose en France d’un fort ancrage régional et s’appuie, à l’international, sur toutes les équipes d’experts de Natixis CIB. Cette organisation favorise ainsi une grande réactivité, une relation de proximité personnalisée et un dialogue stratégique approfondi sur le long terme avec les clients, les accompagnant notamment dans la transformation de leurs modèles pour la transition environnementale et technologique.

La Banque de grande clientèle possède les lignes métiers d’expertises suivantes :

Marchés de capitaux : proposition d’une large gamme de produits de couverture, de financement et de solutions d’investissement, sur les marchés de taux, crédit, change, matières premières et actions, associée à une recherche économique reconnue.

Le développement de ces activités est articulé autour des axes suivants :

l’enrichissement de son offre avec des solutions adaptées et innovantes sur les différentes classes d’actifs. Cette approche sur mesure lui permet de répondre aux besoins spécifiques de chacun de ses clients ;

l’accès à un vaste choix de produits de flux au travers de plateformes électroniques, contribuant à fournir de la liquidité à ses clients ;

la poursuite de son développement à l’international en termes de clients et de zones, en s’appuyant sur la présence de Natixis CIB en Europe et Moyen-Orient, aux Amériques et en Asie et Pacifique ;

une orientation multi-sous-jacents, représentée par l’équipe « Global Securities Financing » active sur les marchés monétaires, obligataires et actions.

Real Asset Finance : cette ligne métier regroupe l’origination et la structuration de financements structurés sur trois secteurs : Aviation, Infrastructure & Énergie et Immobilier & Hôtellerie. Real Assets s’appuie sur un réseau mondial d’experts répartis dans 10 bureaux dans le monde et est reconnu comme l’un des acteurs majeurs du marché sur ces secteurs : quatrième acteur mondial pour les financements de projets renouvelables, neuvième acteur mondial pour les financements d’infrastructures selon IJGlobal, et leader sur le marché immobilier en France et en Europe selon Dealogic.

Investment banking : les équipes d’investment banking accompagnent leurs clients dans leurs décisions stratégiques : acquisitions, ventes ou achats d’actifs et plus généralement tout projet de croissance. Pour cela, les équipes proposent une large gamme de solutions innovantes et à valeur ajoutée allant du conseil financier à la mise à disposition de capitaux.

Investment banking comprend les activités de financements stratégiques et d’acquisitions, les financements sur les marchés primaires obligataires et actions, l’activité d’ingénierie financière sur participations cotées.

Global Trade : regroupe les activités de financements du commerce international, de solutions de financements structurés d’opérations Export et de Gestion de Trésorerie au service de sa clientèle d’entreprises, de négociants de matières premières et au service des clients des réseaux Banques Populaires et Caisses d’Epargne. Ce métier, au cœur de la stratégie du groupe, a vocation à accompagner et financer, de manière durable, le développement commercial de ses clients.

Il s’appuie sur des équipes en France (à Paris et en régions) et dans tout le réseau international de la banque, dotées d’expertises reconnues, d’une très bonne connaissance des pays émergents, et d’une capacité à apporter des solutions intégrées à ses clients. Global Trade développe une stratégie de croissance axée autour des besoins clients, en particulier en terme :

de digitalisation des échanges, en mettant la priorité sur la traçabilité, l’instantanéité et la lutte contre la fraude, pour le trade finance et le cash-management, et

d’accompagnement à la transition énergétique, à travers par exemple la structuration de transactions « sustainability-
linked ».

Distribution & Portfolio Management : DPM est en charge de la gestion et de la distribution de l’ensemble des financements avec le modèle originate-to-distribute (O2D) et s’appuie sur trois équipes d’experts coordonnées sur trois plateformes internationales (Amériques, EMEA, Asie-Pacifique) :

Distribution : syndication, primaire et secondaire des financements de Natixis CIB et mise en place de solutions structurées et innovantes (titrisation, repackaging, etc.) ;

Portfolio Management : gestion proactive du portefeuille de financements de Natixis CIB. Les équipes de Portfolio Management assurent par ailleurs le suivi des ressources rares et des limites de la banque (sectorielles, pays etc.) ;

restructuring and workout : restructuration et recouvrement des dossiers sensibles.

Fusions-acquisitions : les équipes spécialisées en fusions-acquisitions (M&A) accompagnent les grandes et moyennes entreprises commerciales et industrielles, investisseurs institutionnels et fonds d’investissement dans la préparation et la mise en œuvre d’opérations de cession ou de rapprochement, de levée de fonds, de restructuration ou de protection du capital. Cette expertise repose sur un réseau de sept boutiques dans huit pays : Natixis Partners, Solomon Partners, Fenchurch, Natixis Partners Iberia, Vermilion, Azure Capital et Clipperton ;

Recherche économique : appuie la démarche commerciale de Natixis. Elle publie des analyses pour éclairer les décisions des clients de Natixis, organise et participe à des conférences visuelles ou digitales pour présenter ses vues ainsi que des tables rondes sur des thèmes d’actualité, de marché ou sectoriel.

En 2022, la Banque de grande clientèle, sous le nom « Natixis Corporate and Investment Banking » – a intégré le nouveau pôle « Global Financial Services » (GFS) du Groupe BPCE, avec également la Gestion d’actifs et de fortune (« Asset & Wealth Management ») et a poursuivi l’implémentation de son plan stratégique BPCE 2024 selon les axes définis en 2021 : diversification, engagement et transformation.

Enfin, en termes de performance, la Banque de grande clientèle a fait preuve d’une bonne résistance de son activité commerciale et de ses résultats, dans un contexte économique incertain marqué par la guerre en Ukraine, la hausse de l’inflation et des taux d’intérêt et une revue à la baisse des perspectives de croissance.

1.5 Agenda

4 mai 2023

Après Bourse – Publication des résultats du premier trimestre 2023

25 mai 2023

Assemblée générale de BPCE

3 août 2023

Avant Bourse – Publication des résultats du deuxième trimestre et du premier semestre 2023

9 novembre 2023

Avant Bourse – Publication des résultats du troisième trimestre 2023

Agenda sous réserve de modification

1.6 Contacts

https://groupebpce.com/

Rubrique « Investisseurs »

Roland Charbonnel,

Directeur des Émissions et de la Communication financière

2 DÉCLARATION DE PERFORMANCE EXTRA-FINANCIÈRE

Le climat comme priorité stratégique

Aligner nos portefeuilles de financement et d'investissement sur une trajectoire Net Zero

Accompagner nos clients dans leurs enjeux de transition environnementale

L'engagement du Groupe BPCE reconnu

* Projets de transition (rénovation énergétique des logements, mobilité verte, énergies renouvelables et autres projets).

Être un employeur responsable Répondre aux attentes de la société civile

Chiffres clés 2022

Groupe bancaire coopératif, le Groupe BPCE exerce tous les métiers de la banque, de l’assurance et de la gestion d’actifs, au service de ses 35 millions de clients, en France et dans le monde. Coopératif, il appartient à ses 9 millions de sociétaires et s’appuie sur ses 14 Banques Populaires, ses 15 Caisses d’Epargne, Natixis Investment Managers, Natixis Corporate & Investment Banking, la Banque Palatine et Oney.

La solidité et la pérennité de son modèle reposent sur une gouvernance équilibrée. Détenteurs de 100 % du capital des Banques Populaires et des Caisses d’Epargne au travers de parts sociales, les sociétaires élisent des représentants qui constituent les membres de leurs conseils d’administration et conseils d’orientation et de surveillance. Les Banques Populaires et les Caisses d’Epargne détiennent à parité 100 % du capital de BPCE, organe central du groupe.

Notre modèle coopératif, multimarque et entrepreneurial est notre identité ; il nous permet d’être profondément en phase avec les attentes de nos clients et les aspirations de la société. Notre modèle décentralisé, notre ancrage territorial sont de véritables atouts pour porter les transitions et transformer durablement la société : nos entreprises agissent localement, au plus proche de nos clients, apportant des solutions innovantes en réponse aux défis de notre époque.

En inscrivant sa stratégie et ses actions dans le long terme, notre groupe concilie durablement performance économique, équité sociale et préservation de l’environnement.

La nature de notre activité et notre rayonnement nous confèrent une grande responsabilité face aux défis sociétaux et environnementaux, au premier rang desquels la lutte contre le dérèglement climatique.

Le dérèglement climatique s’est rappelé à chacun d’entre nous ces derniers mois, par la survenance partout sur la planète d’évènements climatiques extrêmes. Le réchauffement climatique fait peser des risques significatifs sur l’économie et peut mettre en jeu, à terme, sa stabilité financière. La transition climatique s’impose dans un contexte complexe et fragilisé : retour de l’inflation, hausse des taux, sortie de crise sanitaire, hausse des inégalités sociales, retour de la guerre en Europe,…

Ces défis sociétaux et environnementaux bousculent notre société et sont porteurs de risques pour nos clients : vulnérabilité accrue de nos clients les plus fragiles, risque de pérennité pour les entreprises qui ne sauront pas s’adapter, risques physiques affectant la valeur des biens, augmentation des coûts (notamment ceux liés aux travaux de rénovation énergétique), risque de réputation,… Ces risques, qui mettent en difficulté nos clients, peuvent entraîner un accroissement des défaillances et générer des pertes financières pour le groupe.

Le passage à une économie décarbonée exige des niveaux d’investissement et de financement considérables et un accompagnement de tous les acteurs économiques dans leur propre transition. Notre groupe fait du climat l’une des priorités de son plan stratégique BPCE 2024 : nos entreprises ont toutes renforcé leur dispositif pour accompagner la transition de leurs clients et les enjeux climatiques sont désormais indissociables de l’activité de nos métiers. C’est à la fois une opportunité de développement pour nos activités et un formidable levier de transformation de nos métiers.

Ces transformations profondes ne doivent pas s’opérer au détriment des plus fragiles ou des générations futures. Acteur de premier plan en matière d’inclusion bancaire qu’il s’agisse de prévention du surendettement ou d’accompagnement des micro-entrepreneurs, le Groupe BPCE est aussi le premier acteur bancaire au côté des personnes protégées, des personnes fragiles et des entreprises en difficulté.

L’engagement social et sociétal du groupe s’adresse également à ses 100 000 collaborateurs : promotion de la mixité, de la diversité, maintien dans l’emploi des personnes handicapées et malades, bien-être au travail et intégration des jeunes, dont certains issus de quartiers défavorisés.

Mobilisé, notre groupe met toute sa capacité d’action au service de ses sociétaires, de ses clients et plus largement de la société.

Le modèle d’affaires est présenté dans la partie introductive du Document d’enregistrement universel 2022.

2.1 Une feuille de route RSE en ligne avec les priorités stratégiques du groupe

2.1.1 Notre stratégie ESG

La stratégie ESG du Groupe BPCE est structurée autour de trois axes qui se déclinent en douze engagements :

La stratégie ESG et les ambitions du Groupe BPCE sont menées dans le respect de l’éthique des affaires. Le groupe s’engage à maîtriser les risques juridiques, réglementaires et déontologiques au profit de ses clients, collaborateurs et partenaires. Le Groupe BPCE veille ainsi au strict respect des lois, réglementations et bonnes pratiques professionnelles dans l’ensemble de ses entreprises. Cela se traduit par un Code de conduite et d’éthique groupe agréé par le conseil de surveillance en 2018 et une politique rigoureuse en matière fiscale avec un Code de conduite fiscal en 2021.

Lancés par les Nations Unies, les objectifs de développement durable (ODD), langage commun articulé autour de 17 objectifs déclinés en 169 cibles, sont devenus la référence pour mesurer les progrès accomplis par les gouvernements et les entreprises privées. Le Groupe BPCE s’attache à intégrer pleinement ces objectifs dans ses métiers ou dans son propre fonctionnement et contribue directement aux ODD par des actions concrètes décrites dans chacune des parties du présent chapitre.

Le tableau ci-après illustre le lien entre les ODD et les 12 engagements du Groupe BPCE. Ce tableau de bord permet de piloter la stratégie ESG du groupe et fournit à nos parties prenantes une information quantifiée et transparente de notre performance extra-financière.

Engagement RSE

Contribution aux ODD

Indicateurs de suivi de la performance

2022

2021

2020

Répondre aux attentes de la société civile

 

 

 

 

Cultiver nos valeurs coopératives

Nombre de sociétaires (en millions)

BP : 5,0

CE : 4,4

BP : 4,9

CE : 4,4

BP : 4,7

CE : 4,4

Taux de sociétaires parmi les clients

BP : 33,7 %

CE : 26 %

BP : 33 %

CE : 25 %

BP : 33 %

CE : 24 %

Taux de participation des administrateurs aux conseils d’administration

BP : 86 %

CE : 96 %

BP : 77 %

CE : 97 %

BP : 89 %

CE : 96 %

Montant moyen de parts sociales détenues par sociétaire

BP : 3 818 €

CE : 3 494 €

BP : 4 273 €

CE : 3 421 €

BP : 3 269 €

CE : 3 374 €

Contribuer au développement économique des territoires

Taux de pénétration du Groupe BPCE auprès des PME-PMI (1)

53 %

53 %

n/a

Part de marché du Groupe BPCE auprès de l’économie sociale (2)

35 %

34 %

31 %

Total de la production annuelle liée au financement du logement social

3,8 Md€

3,5 Md€

2,8 Md€

Accompagner nos clients fragiles

Production de microcrédits accompagnés aux particuliers

19,7 M€

18,2 M€

18 M€

Production de microcrédits et autres prêts solidaires aux créateurs d’entreprise (3)

702,2 M€

656,3 M€

505,4 M€

Être exemplaire en adoptant une politique d’achats responsables

Part des dossiers achats intégrant un levier RSE

37 %

54 %

36 %

Délais de paiement fournisseurs

28 jours

28,9 jours

30 jours

Part du montant des achats réalisés avec des PME et des ETI

34 %

38 %

31 %

31 %

35 %

34 %

Être un acteur majeur de la transition environnementale

 

 

 

 

Aligner les portefeuilles sur une trajectoire Net Zero

Alignement sur une trajectoire « Net zéro » des portefeuilles de financement de la Banque de grande clientèle – Mix de couleurs du Green Weighting factor (4)

27 % vert, 33 % neutre, 40 % marron

24 % vert, 33 % neutre, 43 % marron

22 % vert, 35 % neutre, 43 % marron

Alignement sur une trajectoire « Net zéro » pour le fonds général de Natixis Assurances – Température induite par les investissements

2-2,5 °C

2,4 °C

2,7 °C

Part des portefeuilles évaluée par la méthodologie « Green Evaluation Methodology »

~50 %

~40 %

~30 %

Intensifier la stratégie de refinancement Green

Nombre d’émissions obligataires

3

5

2

Accompagner nos clients dans leur transition environnementale

Encours moyens de financement des projets de transition sur le périmètre de la Banque de proximité (5) (en milliards d'euros)

4,8

 

 

Encours moyens de financement du renouvellement du parc immobilier sur le périmètre de la Banque de proximité (6) (en milliards d'euros)

55,6

 

 

Développer une offre ESG de 1er plan

Part des encours sous gestion articles 8 et 9

36,7 %

33,3 %

-

Réduire l’empreinte environnementale du groupe

Émission annuelle de CO2
(en teqCO2)

519 818

530 481

541 680

Être une entreprise engagée et socialement responsable

 

 

 

 

Favoriser l’employabilité

Nombre d’heures de formation par ETP

31

30

27

Promouvoir la mixité

Part des femmes parmi les cadres

45,7 %

45 %

44,5 %

Part des femmes parmi les cadres dirigeants

33 %

29,2 %

27,9 %

Soutenir l’emploi des jeunes

Taux de conversion des apprentis

13 %

17 %

Entre 17 % et 20 %

(1)

Étude Kantar PME-PMI 2021, enquête menée tous les deux ans.

(2)

Banque de France/Groupe BPCE, états SURFI – Total des crédits accordés aux ISBLSM résidentes, encours – Données au T3.

(3)

Comprend les microcrédits professionnels, les prêts complémentaires NACRE (dispositif de place géré par France Active) et les prêts complémentaires aux prêts d’honneur (Initiative France).

(4)

Données issues du Green Weighting Factor sur le périmètre de la Banque de grande clientèle. Données 2020 et 2021 retraitées cf. paragraphe 2.3.1.

(5)

Nouvel indicateur - BP et CE cumulées - Financement des projets de transition (rénovation énergétique de l'habitat, mobilité verte, accompagnement de la transition des activités de nos clients personnes morales (dont Agriculture durable, énergies renouvelables) - cf. paragraphe 2.6 Méthodologies du reporting RSE.

(6)

Nouvel indicateur - BP et CE cumulées - Financement de l'immobilier neuf (acquisition d'immobilier neuf ou construction) - cf. paragraphe 2.6 Méthodologies du reporting RSE.

Le Groupe BPCE a pris de longue date plusieurs engagements volontaires pour amplifier ses actions et accélérer les transformations positives auxquelles il contribue.

Depuis plusieurs années, le groupe est particulièrement actif au sein de groupes de réflexion engagés sur les sujets de finance durable, notamment la lutte contre le dérèglement climatique et la biodiversité.

En 2022, le Groupe BPCE a poursuivi ses travaux au sein de commissions créées par les autorités et dans les associations françaises.

Au niveau européen, le Groupe BPCE est membre de différentes associations professionnelles et participe aux différents groupes de travail spécifiques que les organisations bancaires européennes ont mis en place pour contribuer aux avancées de la stratégie Finance durable. Au sein de l’ESBG (European Savings and retail Banks Group), le Groupe BPCE est particulièrement actif car il préside le Comité sur la Finance Durable (Sustainable Finance Committee) et reste très actif au sein de l’Association Européenne des Banques Coopératives – EACB.

Le Groupe BPCE est très présent dans le suivi des nouvelles règlementations sur la finance durable via notamment des réponses aux consultations :

règlement SFDR (Sustainable Finance Disclosure Regulation) ;

standard européen d’émissions obligataires vertes (EU Green Bonds standards) ;

reporting extra-financier : réponse à la consultation de l’EFRAG sur les standards à utiliser pour mettre en œuvre la directive sur l’information sur le développement durable des entreprises (Corporate Sustainability Reporting directive) et à la consultation de l’International Sustainability Standards Board (ISSB) à l’international ;

intégration de facteurs ESG (Environnement, Social, Gouvernance) dans la gestion des risques (règlement sur les exigences en fonds propres CCR3 : Capital requirement regulation) ;

directive européenne sur le devoir de vigilance CSDDD (Corporate sustainability due diligence directive) ;

définition des prêts verts (green loans & mortgage).

Le Groupe BPCE a également participé en 2022 à l’exercice de stress test climatique de la Banque centrale européenne (BCE) qui a eu lieu de janvier à juillet. L’exercice a couvert les risques de crédit et les risques de marché sur un périmètre constitué des expositions aux 22 secteurs les plus émissifs.

Enfin, le Groupe BPCE, convaincu de l’importance fondamentale de la transition énergétique de l’économie, va rejoindre l’Institut de la Finance Durable (IFD) qui sera chargé de fédérer et amplifier les actions engagées par les institutions financières de la Place et les entreprises françaises pour la réalisation de la transition énergétique et environnementale, mais également d’animer un dialogue permanent et institutionnel avec les pouvoirs publics.

Dans le cadre de ses travaux réalisés au sein du groupe de travail de la Commission Climat de la Fédération des Banques Françaises (FBF), présidée par le président du directoire du Groupe BPCE, le groupe participe aux dialogues et discussions autour :

de la stratégie de sortie du charbon, dans le cadre d’un calendrier global de désengagement, avec des engagements fermes, transparents et suivis et des hydrocarbures non conventionnels ;

de travaux méthodologiques en collaboration avec les autorités de supervision sur l’évaluation de l’exposition des portefeuilles aux risques climatiques et sur l’alignement des portefeuilles d’investissement avec un scénario « Net Zero ». L’objectif est de favoriser la diffusion et la standardisation « open source » de ces méthodologies.

Natixis Investment Managers au travers de sa filiale Mirova fait partie du groupe de pilotage de l’initiative Taskforce on Nature related Financial Risk and Disclosure (TNFD), dont les travaux ont démarré en 2021 pour deux ans. La TNFD est le fruit d’un partenariat entre le Natural Capital Finance Alliance (NCFA), le Programme des Nations Unies pour le Développement (PNUD) et le World Wide Fund for Nature (WWF), avec le support du gouvernement britannique. Sur le même modèle que la Taskforce on Climate-related Financial Disclosures (TCFD), la TNFD offrira un cadre permettant de répondre aux besoins en termes de mesure et de données des institutions financières afin qu’elles puissent mieux comprendre les dépendances et leurs impacts sur la nature. La TNFD est censée appuyer la transition du marché financier en apportant aux organisations un cadre leur permettant de déclarer les risques liés à la nature et d’agir en fonction de leur évolution, et ce afin de détourner les flux financiers mondiaux des activités négatives pour la nature en vue de les réorienter vers des activités positives pour la nature.

Ce groupe de travail adresse plusieurs enjeux :

accessibilité des données : contrairement aux données climatiques (émissions de GES principalement) qui sont détenues par les entreprises, les données liées au capital naturel nécessitent d’accéder à des bases de données plus larges (gouvernement, ONG, universités…) ;

spatialité : les risques liés à la nature sont spécifiques à leur localisation, or les emplacements des actifs d’une entreprise ne sont en général pas communiqués ;

matérialité : la nature étant un bien public, elle est actuellement exploitée gratuitement par les entreprises. Les risques liés à la nature ne sont donc que très peu pris en compte dans les prises de décisions financières. Le groupe de travail devra réfléchir aux possibilités d’intégration de cette matérialité via la réglementation, des changements en termes de reporting ou de responsabilité.

Une fois adoptée, la TNFD permettra aux institutions financières de piloter l’impact indirect de leurs activités d’investissement et de financement sur la nature, de réduire les flux financiers à impact négatif tout en favorisant ceux à impact positif.

2.1.2 Une gouvernance portant les enjeux ESG au plus haut niveau

Le conseil de surveillance valide, supervise et met en perspective la stratégie ESG du groupe. Le président du directoire et le comité de direction générale élaborent la stratégie ESG, s’assurent de sa mise en œuvre et supervisent la gestion des risques du groupe (les rôles et responsabilités des instances sont détaillés au sein du chapitre 3 – Gouvernement d’entreprise).

Rémunération des dirigeants du Groupe BPCE indexée à des critères de RSE

Le conseil de surveillance fixe le mode et le montant de la rémunération de chacun des membres du directoire. Au titre de l’exercice 2022, la rémunération du président du directoire et des membres du directoire de BPCE comprend une part variable annuelle indexée à 40 % sur des critères qualitatifs, dont 10 % reposent sur l’atteinte de critères liés à la RSE. L’attribution de cette part variable dépend de la mise en œuvre des ambitions stratégiques du groupe sur les enjeux environnementaux (dont les enjeux climatiques) et le positionnement du Groupe BPCE dans les classements des agences de notation extra-financières.

En novembre 2020, une direction de la RSE Groupe, rattachée directement au président du directoire, a été créée. Elle a pour missions de :

piloter la définition et la mise en œuvre des ambitions stratégiques du groupe en matière de transition environnementale ;

fédérer et coordonner les ambitions du groupe et leur mise en œuvre sur les autres volets de la RSE au travers des instances représentées par les différents métiers (Banque de proximité et Assurance, Gestion d’actifs, Banque de Grande Clientèle), la fédération des Banques Populaires (FNBP) et la fédération des Caisses d’Epargne (FNCE) ;

promouvoir la visibilité du groupe auprès de toutes les parties prenantes sur tous les sujets RSE ;

s’assurer que le groupe est au rendez-vous des prochaines échéances réglementaires relatives à la RSE en général et à la finance durable en particulier.

Les directions RSE des entités du groupe, regroupant plus de 300 correspondants, assurent le déploiement opérationnel de la stratégie RSE.

Création en 2022 du Centre de Finance durable

Composé d’experts de la finance durable, et rattaché à la RSE Groupe, il a pour missions de proposer des initiatives aux entreprises du groupe en matière de finance durable, de piloter leur déclinaison dans les différents métiers et de définir les outils de mesure, normes et politiques associées.

La direction RSE Groupe pilote l’ensemble des chantiers relatifs aux enjeux ESG du groupe. Le suivi régulier de l’avancement des différents chantiers est assuré par le comité de direction générale (fréquence trimestrielle) et le conseil de surveillance. Ce dispositif permet de contrôler la cohérence des approches, méthodologies et données utilisées par les différents métiers du groupe. Les chantiers ESG couvrent notamment :

les travaux relatifs à la mesure de l’empreinte carbone des portefeuilles et à leur alignement sur une trajectoire Net Zéro ;

le déploiement d’offres, d’outils, voire de partenariats permettant d’accompagner au mieux les clients dans leurs propres enjeux de transition ;

la réduction de l’empreinte environnementale directe du groupe (numérique, immobilier, mobilité, achats) ;

l’intégration des critères ESG dans la gestion des risques ;

la mise en œuvre des nouvelles exigences règlementaires (Taxonomie, Pilier III de l’EBA, SFDR, MIF II,…) ;

la formation des collaborateurs.

Comité coopératif et RSE (il s’est réuni trois fois en 2022) : formule des propositions et des recommandations visant à promouvoir et traduire dans les activités du Groupe BPCE et des réseaux, les valeurs coopératives et de RSE, d’engagement dans la durée, d’éthique professionnelle et relationnelle ; suit les ambitions RSE et s’assure de leur mise en œuvre.

Comité des risques (mensuel) : accompagne la gestion des risques, examine l’exposition globale des activités du groupe aux risques climatiques tant actuels que futurs et s’appuie pour ce faire sur les travaux du comité des risques climatiques.

Comité CDG RSE (trimestriel) : valide les priorités stratégiques en matière de responsabilité sociétale et environnementale et supervise leur mise en œuvre.

Comité stratégique de transition environnementale (trimestriel) : définit la stratégie RSE du groupe en matière de transition environnementale et assure sa mise en œuvre.

Comité Data & Technologies ESG (en cours de création) : valide la normalisation des données ESG et s’assure de la distribution dans tous les systèmes d’information du groupe des données ESG nécessaires aux différents usages.

Comité de suivi réglementaire groupe (tous les deux mois) : assure une veille réglementaire et s’assure de la bonne mise en œuvre des évolutions réglementaires ; il traite notamment des règlementations RSE.

Les évaluations des principales agences de notation spécialisées indiquent la performance du groupe en matière de RSE, dans son secteur de référence.

En 2022, le groupe a maintenu ou amélioré sa performance, ses scores le positionnant dans la fourchette haute des notations mondiales. La notation attribuée par Sustainalytics a été améliorée en 2022, passant de 17,9 (Low risk) à 15,8 (Low risk). La notion par le CDP a été maintenue à A-.

Les actions réalisées par le Groupe BPCE en matière de RSE sont également évaluées par des organismes publics et privés qui octroient un label et/ou une certification, gage de conformité à une norme.

Banque Populaire

Caisse d’Epargne

Stratégie RSE

Démarche RSE globale (ISO 26 000)

 

 

 

 

Label Lucie

3

 

Label Lucie

1

Label Engagé RSE (AFNOR)

2

 

Label Engagé RSE (AFNOR)

1

 

 

 

B-Corp

2

Relation aux consommateurs

 

 

 

 

Qualité services clients : ISO 9001 et Pepp’s

3

 

 

 

Produits durables et solidaires : Finansol et PRI

2

 

 

 

Environnement

 

 

 

 

Électricité garantie d’origine 100 % renouvelable (Engie)

5

 

 

 

Certification ISO 50 001(Système de management de l’énergie)

1

 

Certifications environnementales : NF HQE / NF Bâtiments tertiaires et BBC

7

Bâtiments écologiques : certification HQE

7

 

Immobilier : label HPE et label BREEAM

3

Bâtiments écologiques : label Effinergie

4

 

 

 

Bâtiments écologiques : autres labels

3

 

 

 

Achats responsables

 

 

 

 

Label Relations fournisseurs et achats responsables

5

 

Label Relations fournisseurs et achats responsables

7

Diversité, égalité des chances, discrimination

 

 

 

 

Égalité professionnelle

8

 

Égalité professionnelle

5

Cancer@Work

3

 

Cancer@Work

3

Label diversité / Afnor diversité – Inclusion Mixity

1

 

Label diversité / Empreintes diversité et inclusition Mixity / charte de la diversité

5

 

 

 

Happy Trainees

1

2.1.3 Maîtriser nos risques extra-financiers

BPCE actualise chaque année la cartographie des risques extra-financiers en appliquant la méthodologie élaborée en 2018 avec des représentants des correspondants RSE des Banques Populaires et des Caisses d’Epargne, les fédérations des Banques Populaires et des Caisses d’Epargne, BPCE Achats et des directions métiers de BPCE : Ressources humaines, Risques et RSE. Cette méthodologie s’inspire de la méthodologie d’analyse des risques de la direction des Risques du groupe. Elle est appliquée en cohérence avec le processus global de cartographie des risques de BPCE.

En 2022, la cartographie des risques extra financiers présente :

un univers de 19 risques RSE répartis en trois typologies (gouvernance, produits et services, fonctionnement interne). Chaque risque fait l’objet d’une définition précise ;

une cotation de ces risques, en fonction de leur fréquence et de leur gravité. La cotation est effectuée avant toute prise en compte des dispositifs de maîtrise des risques, mis en place pour les atténuer. Elle est examinée et actualisée avec des représentants des correspondants RSE et des différents métiers de BPCE au regard :

de l’évolution de la règlementation,

de l’évolution de la macrocartographie des risques du groupe,

de l’actualité des métiers et des établissements,

des recommandations des auditeurs externes,

des demandes des agences de notation et des investisseurs,

des nouveaux standards de reporting.

En 2022, 18 ateliers et réunions bilatérales ont eu lieu avec la participation de plus de 40 personnes. L’analyse effectuée au travers de ces ateliers a conduit à identifier 13 risques majeurs auxquels le Groupe BPCE est exposé en 2022 :

empreinte socio-économique et implication dans la vie des territoires,

droits de vote,

accessibilité de l’offre & finance inclusive,

respect des lois, éthique des affaires & transparence,

conditions de travail,

attractivité employeur,

protection des clients & transparence de l’offre,

sécurité et confidentialité des données,

durabilité de la relation client,

financement de la transition énergétique,

gestion de l’employabilité et de la transformation des métiers,

intégration des critères ESG dans les décisions de crédits et/ou d’investissement,

financement de l’économie réelle et des besoins sociétaux.

Les impacts principaux de ces risques extra financiers portent sur les aspects environnementaux, sociaux/sociétaux, économiques et réputationnels. Les autres risques sont adressés dans le document de référence dans le chapitre 6 « Gestions des risques ».

Après deux années fortement marquées par le COVID et les confinements, les conditions de travail reviennent à un suivi plus normalisé, tandis que l’attractivité employeur présente un risque plus prégnant. La pandémie a induit des conditions particulièrement difficiles pour certains clients du Groupe BPCE. Une grande attention est portée à l’accompagnement des clients les plus précaires. Des actions en ce sens ont été menées dans le cadre du mécénat ou d’actions collaboratives de team building. L’accompagnement de tous les clients sur une trajectoire net zero reste le fil conducteur de nombreux travaux présentés ci-après, tant dans les territoires que dans le cadre des financements et des investissements réalisés par les entités du Groupe BPCE.

Risques identifiés

Objectifs

Politiques

Indicateurs

de suivi 2022

Indicateurs

de suivi 2021

Chapitre concerné

Produits et services

 

 

 

 

 

Accessibilité de l’offre & finance inclusive

Assurer un accès à l’offre pour tout public tant au niveau géographique que digital

Dispositifs dédiés à la clientèle en situation de fragilité financière

Charte d’inclusion bancaire et de prévention du surendettement

Nombre de clients équipés en OCF (1) (stock)

147 800

Nombre de clients équipés en OCF (1) (stock)

141 996

Chapitre 2.2.3

Financement de l’économie réelle et des besoins sociétaux

Assumer son rôle de financeur de tous les acteurs économiques (entreprises, professionnels, collectivités, ménages, opérateurs de l’économie sociale et solidaire)

Structure coopérative et décentralisée ancrée dans les territoires

Montant des encours de crédit des réseaux BP et CE

658 Md€

Montant des encours de crédit des réseaux BP et CE

612 Md€

Chapitre 1

Intégration des critères ESG dans les décisions de crédits et/ou d’investissement

Garantir l’identification, la gestion et la supervision des risques ESG pouvant avoir un impact financier ou extra-financier

Prise en compte des risques ESG dans la politique des risques globale du groupe

Méthodologie ESG permettant d’intégrer les critères Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance dans l’analyse des risques jusqu’à l’octroi de crédit

Nombre d’établissements (2) intégrant les critères ESG dans leurs dossiers de crédit :

13 établissements

Nombre d’établissements (2) ayant commencé à intégrer les critères ESG dans leurs dossiers de crédit :

10 établissements

Chapitre 2.3.1

Durabilité de la relation client

Assurer une qualité de services pérenne et satisfaisante aux clients

Politique satisfaction client et qualité

NPS (3)

Clients particulier

BP : + 14

CE : + 9

NPS

Clients particulier

BP :+ 11

CE : + 4

Chapitre 2.2.4

Protection des clients & transparence de l’offre

Faciliter la compréhension des produits et services par tous les clients. Communiquer clairement et vendre des produits et services adaptés à chaque besoin du client

Code éthique

Comités de validation et de gouvernance des nouveaux produits, services, processus de vente et de leur évolution

Formation des collaborateurs

Gestion des réclamations

Taux de réclamations

Information/conseil (6)

2,1 %

Taux de réclamations

Opération non autorisée (7)

1,7 %

Taux de réclamations

Information/conseil (4)

2,8 %

Taux de réclamations

Opération non autorisée (5)

0,8 %

Chapitre 2.2.4

Financement de la transition environnementale

Définir et suivre une stratégie de financement dans les projets favorables à la transition environnementale

Stratégie d’accompagnement des clients dans la transition énergétique et écologique

Encours moyens de financement des projets de transition (en milliards d’euros) (8)

4,8 Md€

Encours moyens de financement de renouvellement du parc immobilier (en milliards d’euros) (9)

55,6 Md€

 

Chapitre 2.3.4

Gouvernance

 

 

 

 

 

Sécurité et confidentialité des données

Protéger contre les cybermenaces, assurer la protection des données personnelles des salariés et des clients et assurer la continuité d’activité

Stratégie cybersécurité

Politique de protection des données groupe

Taux de nouveaux projets communautaires bénéficiant d’un accompagnement SSI et Privacy

94 %

Taux de nouveaux projets communautaires bénéficiant d’un accompagnement SSI et Privacy

87 %

Chapitre 2.5.2

Droits de vote

Définir et appliquer des règles d’intervention, de vote, d’accompagnement, de participation aux conseils des entreprises où le groupe détient une participation.

Politiques de vote et d’engagement

Politique de vote et d’engagement de la Banque Palatine, d’Ecofi et de certains affiliés de Natixis Investment Managers

Politique de vote et d’engagement de la Banque Palatine et d’Ecofi

Chapitre 2.2.5

Empreinte socio-économique et implication dans la vie des territoires

Agir en tant qu’employeur et acheteur en étant présent de façon adaptée dans les territoires

Politique Achats Responsables

Mécénat des Banques Populaires, Caisses d’Epargne et Natixis

Stratégie marque employeur

Part du montant des achats réalisés avec des PME

34 %

Part du montant des achats réalisés avec des ETI

38 %

Part du montant des achats réalisés avec des PME

31 %

Part du montant des achats réalisés avec des ETI

31 %

Chapitre 2.2.6

Éthique des affaires

Respecter la réglementation, la lutte contre la corruption et la fraude, prévention des pratiques non éthiques et accessibilité à l’information.

Code de conduite et d’éthique

Dispositif de lutte contre la fraude interne, le non-respect du règlement intérieur et les manquements déontologiques

Dispositifs de prévention de la corruption

Formation collaborateur

Part des collaborateurs ayant réalisé la formation au Code de conduite

96,4 %

Part des collaborateurs ayant réalisé la formation au Code de conduite

93,6 %

Chapitre 2.5

Fonctionnement interne

 

 

 

 

 

Conditions de travail

Assurer des conditions de travail respectueuses des salariés

Politiques relatives à la liberté d’association et aux conditions de travail

Outil de prévention des risques professionnels

Chartes et labellisations

Taux d’absentéisme maladie

4,5 %

Nombre d’accidents de travail avec arrêt

703

Taux d’absentéisme maladie

4,1 %

Nombre d’accidents de travail avec arrêt

600

Taux d’absentéisme maladie pour cause de pandémie

0,3 %

Chapitre 2.2.4

Gestion de l’employabilité et de la transformation des métiers

Garantir l’adéquation des besoins de l’entreprise avec ceux des salariés pour répondre aux évolutions des métiers

Stratégie marque employeur

Programme GFS

Formations professionnalisantes

La plateforme Mobiliway

Nombre d’heures de formation par ETP (en heures par ETP)

31h

Nombre d’heures de formation par ETP (en heures par ETP)

30h

Chapitre 2.4.2

Égalité de traitement, diversité et inclusion des salariés

Assurer l’égalité de traitement des candidats à l’embauche et des salariés au sein de l’entreprise

Politique mixité

Label Égalité Professionnelle

Politique handicap

Dispositif « Nos quartiers ont du talent »

Part de femmes cadres

45,7 %

Part de femmes cadres dirigeants

33 %

Part de femmes cadres

45 %

Part de femmes cadres dirigeants

29 %

Chapitres 2.4.1 et 2.4.5

Attractivité employeur

Proposer un cadre de travail attractif, des perspectives d’évolution dans le temps et donner du sens aux missions

Stratégie marque employeur

Programme des Ambassadeurs du groupe BPCE

Lab RH

Enquête Diapason

Taux de démission

3,9 %

Taux de démission (ancienneté < 3 ans)

1,5 %

Taux de démission (ancienneté > 3 ans)

2,4 %

Taux de conversion des apprentis

13 %

Taux de démission

2,8 %

Taux de démission (ancienneté < 3 ans)

1,8 %

Taux de démission (ancienneté > 3 ans)

1,1 %

Chapitre 2.4.1

Empreinte environnementale directe

Mesurer l’empreinte environnementale directe pour la réduire

Stratégie de réduction carbone liée au fonctionnement interne

Émission annuelle de CO2

519 818 Teq CO2

Émission annuelle de CO2

530 481 Teq CO2

Chapitre 2.3.6

(1)

OCF : Offre spécifique clientèle fragile

(2)

Périmètre de 32 établissements comprenant 14 Banques Populaires, 15 Caisses d’Epargne, Natixis, la Banque Palatine et Oney

(3)

NPS : Net promoter score

(4)

Nombre de réclamations « information/conseil » traitées en 2021 avec une réponse favorable/nombre total de réclamations traitées en 2021

(5)

Nombre de réclamations « opération non autorisée » traitées en 2021 avec une réponse favorable/Nombre total de réclamations traitées en 2021

(6)

Nombre de réclamations « information/conseil » traitées en 2022 avec une réponse favorable/nombre total de réclamations traitées en 2022

(7)

Nombre de réclamations « opération non autorisée » traitées en 2022 avec une réponse favorable/Nombre total de réclamations traitées en 2022

(8)

Nouvel indicateur – BP et CE cumulées – Financement des projets de transition (rénovation énergétique de l’habitat, mobilité verte, accompagnement de la transition des activités de nos clients personnes morales (dont Agriculture durable, énergies renouvelables). Cf. paragraphe 2.6 Méthodologies du reporting RSE

(9)

Nouvel indicateur – BP et CE cumulées – Financement de l’immobilier neuf (acquisition d’immobilier neuf ou construction). Cf. paragraphe 2.6 Méthodologies du reporting RSE

2.2 Répondre aux attentes de la société civile

2.2.1 Cultiver nos valeurs coopératives en phase avec les évolutions de la société

 

La volonté du Groupe BPCE est de participer au développement de tous les territoires. La nature coopérative du groupe détermine pour partie la manière d’exercer ses métiers. Le groupe souhaite participer à la construction d’un environnement propice au développement de ses sociétaires et de ses clients.

Ancrées dans les territoires, nos banques régionales sont à l’écoute des besoins de toutes les clientèles. Elles agissent avec les acteurs locaux, collectivités, associations, réseaux d’entreprises, milieux éducatifs et universitaires pour renforcer le tissu socio-économique local.

Chacun des réseaux, Banque Populaire et Caisse d’Epargne s’appuie sur une fédération. Elles les accompagnent en matière de stratégie RSE, d’animation du sociétariat, de formation des administrateurs, de gouvernance et valorisent les actions menées dans les territoires.

« Résolument coopérative et innovante, Banque Populaire accompagne dans une relation durable et de proximité tous ceux qui vivent et entreprennent dans chaque territoire. » Telle est la raison d’être ombrelle de Banque Populaire, définie en 2019.

Plusieurs banques régionales ont adapté cette raison d’être à leurs particularités territoriales tout en gardant un sens commun, propre aux Banques Populaires. Trois axes d’engagements principaux ont été définis, caractéristiques de la spécificité Banque Populaire : la proximité territoriale, la culture entrepreneuriale, l’engagement coopératif et durable.

Les 5 millions de sociétaires sont le socle du modèle coopératif des Banques Populaires. Ils détiennent leur capital social. Ils votent lors de l’assemblée générale et élisent directement les administrateurs qui les représentent au sein des conseils d’administration.

Pour la tenue des assemblées générales, les banques ont proposé à leurs sociétaires, de participer soit à distance, soit de visionner en différé les assemblées générales. Ce sont plus de 597 000 sociétaires qui se sont exprimés. Au total, le taux de vote moyen pour le réseau de 16,8 %.

Les sociétaires disposent de canaux d’information leur permettant de suivre l’actualité de leur banque : lettres d’information, revues, sites d’information. Un outil d’écoute des parties prenantes « Le WOK Banque Populaire » a été mis en place afin de permettre aux sociétaires de participer à la vie de leur banque. En 2022, plus de 500 000 sociétaires ont été invités à partager leurs idées sur différentes thématiques telles que « le green & la RSE » ou bien encore « l’accompagnement des jeunes actifs ». Par ailleurs, depuis cinq ans, les Banques Populaires animent la « Faites de la coopération », semaine de sensibilisation et d’échanges autour du modèle coopératif, qui s’inscrit dans le mois de l’Économie Sociale et Solidaire (ESS). Au programme de l’édition 2022, des opérations de mécénat solidaire pour encourager les salariés à soutenir le milieu associatif de leur territoire, pendant leur temps de travail, des outils de sensibilisation au modèle coopératif à destination des conseillers (quiz de connaissance du modèle, et un « dico » sur les termes essentiels à connaitre) ont également été communiqués.

En 2022, le réseau Banque Populaire compte 219 administrateurs (et 20 censeurs). Ce sont des chefs d’entreprise, des chercheurs, des enseignants impliqués dans la vie économique de leur région.

Pour répondre aux exigences du régulateur concernant la formation des administrateurs et l’évaluation du fonctionnement des conseils d’administration, la Fédération Nationale des Banques Populaires (FNBP) a élaboré :

un dispositif d’autoévaluation des conseils d’administration mis à disposition dans tout le réseau Banque Populaire ;

un plan de formation annuel : celui-ci traite de thématiques liées aux sept compétences retenues par la BCE, mais aussi des sujets liés à la RSE et au digital ;

un bilan annuel des formations a été mis en place afin de suivre le nombre de formations réalisées, le nombre d’heures de formation effectuées, la diversité des formations suivies, le taux de satisfaction.

Banques Populaires

2022

2021

2020

Nombre de sociétaires (en millions)

5,0

4,9

4,7

Taux de sociétaires parmi les clients (en %) (1)

33,7 %

33 %

33 %

Montant moyen de parts sociales détenues par sociétaire (en euros) (2)

3 818

4 273

3 269

TS-I (delta entre le taux de clients très satisfaits et la proportion de clients pas du tout satisfaits) (3)

33

32

28

(1)

Hors BRED, CASDEN et Crédit Coopératif.

(2)

Données hors Crédit Coopératif.

(3)

Données issues du baromètre de satisfaction client particuliers en BP et CE. Source interne : direction des Études clients du groupe hors Crédit Coopératif et CASDEN.

Banques Populaires

2022

2021

2020

Instances de gouvernance

 

 

 

Nombre de membres de conseils d’administration

222

219

221

Taux de participation des administrateurs aux conseils d’administration (en %)

86 %

77 %

89 %

Taux de femmes membres de conseils d’administration (en %)

46 %

48 %

46 %

Pourcentage de femmes présidentes ou vice-présidentes de conseils d’administration (en %)

31 %

29 %

28 %

Formation des administrateurs

 

 

 

Conseils d’administration : pourcentage des membres ayant suivi au moins une formation sur l’année (en %)

72 %

70 %

53 %

Conseils d’administration : nombre moyen d’heures de formation par personne (1)

8,0

7,9

4,3

(1)

Données intégrant les formations « Comité d’Audit ».

Les orientations RSE & coopératives constituent la feuille de route pour les deux prochaines années ; plusieurs objectifs sont fixés dans le cadre de l’ambition « Coopération active », parmi lesquels le rééquilibrage de la pyramide des âges du sociétariat et de promotion du sociétariat auprès des collaborateurs.

Le sociétariat des Caisses d’Epargne est composé de 4,4 millions de sociétaires à fin 2022, dont une grande majorité de particuliers, répartis dans 185 sociétés locales d’épargne (SLE) qui constituent un échelon intermédiaire permettant de renforcer l’ancrage local, la proximité et l’expression des sociétaires.

En 2022, les Caisses d’Epargne ont poursuivi et développé leurs actions pour associer encore davantage les sociétaires, partie prenante essentielle, à la vie de leur banque. Les nouvelles orientations RSE et coopératives 2022-2024 ont conforté l’ambition des Caisses d’Epargne en matière de sociétariat. Il s’agit notamment d’augmenter le nombre de sociétaires parmi les clients et de leur offrir un accès privilégié à l’information et aux offres du club des sociétaires, via le portail unique societaires.caisse-epargne.fr. Sur son territoire, chacune des 15 Caisses d’Epargne régionales met en place des actions d’animation et de communication destinées à renforcer sa relation avec les sociétaires.

En complément de ces supports, certaines Caisses d’Epargne mettent en place des dispositifs d’écoute des sociétaires et des actions de sensibilisation des collaborateurs au modèle coopératif, notamment lors des journées d’accueil de nouveaux entrants, des semaines dédiées au sociétariat, afin de renforcer et de rajeunir le sociétariat.

La Fédération Nationale des Caisses d’Epargne (FNCE), en concertation avec les Caisses d’Epargne, a conduit en 2022 une réflexion visant à donner au modèle coopératif Caisse d’Epargne une définition simple, unique et différenciante : une Caisse d’Epargne est « une banque-assurance 100 % régionale, pionnière dans les transitions de la société et qui appartient à ses clients-sociétaires ». Pour en savoir plus : www.federation.caisse-epargne.fr

Dans le cadre de la gouvernance coopérative du réseau Caisse d’Epargne, la Fédération Nationale des Caisses d’Epargne, en liaison avec BPCE et les Caisses d’Epargne, accompagne et forme les élus dans l’exercice de leur mandat à travers un dispositif de formation dédié. Des programmes de formation s’adressent aux administrateurs de sociétés locales d’épargne, aux membres de conseil d’orientation et de surveillance (COS), et aux membres des comités spécialisés. Chaque public bénéficie d’une offre de formation adaptée à son mandat en format présentiel et/ou en visioconférence :

pour les administrateurs : un séminaire d’accueil des administrateurs qui porte sur les fondamentaux pour comprendre la Caisse d’Epargne, son histoire, son modèle de banque de proximité sur son territoire, son modèle coopératif et son modèle de banque sociétale depuis toujours. Des formations viennent approfondir ce socle initial tout au long du mandat. Des thématiques de culture bancaire générale et le digital complètent ce dispositif ;

pour les membres des conseils d’orientation et de surveillance, la formation initiale réglementaire porte sur six thématiques fixées par décret : système de gouvernance, information comptable et financière, marchés bancaires et financiers, exigences légales et réglementaires, gestion des risques et contrôle interne, planification stratégique. Des formations d’approfondissement sont proposées tout au long du mandat ;

pour les comités spécialisés : des formations sont proposées pour les comités des risques et comités d’audit, les comités des nominations et les comités des rémunérations.

Un dispositif de formation à distance complète le dispositif par un large choix de formations en ligne, vidéos, quiz et fiches thématiques.

En 2022, la FNCE a développé des thématiques liées à la transition environnementale, aux risques climatiques et au modèle coopératif.

Caisses d’Epargne

2022

2021

2020

Nombre de sociétaires personnes physiques (en millions)

4,4

4,4

4,4

Taux de sociétaires parmi les clients (en %) (1)

26 %

25 %

24 %

Montant moyen de parts sociales détenues par sociétaire (en euros) (2)

3 494

3 421

3 374

TS-I (delta entre le taux de clients très satisfaits et la proportion de clients pas du tout satisfaits) (3)

27

24

20

(1)

Clients et sociétaires personnes physiques uniquement. Donnée calculée à partir des totaux « nombre total de sociétaires » rapporté au « nombre total des clients ». Source tableau de bord du sociétariat

(2)

Donnée calculée à partir des totaux « nombre de clients » et « encours parts sociales » ; sociétaires personnes physiques uniquement. (Source interne tableau de bord du sociétariat

(3)

Données issues du baromètre de satisfaction client particuliers en BP et CE. (Source interne : direction des Études clients du groupe)

Caisses d’Epargne

2022

2021

2020

Instances de gouvernance

 

 

 

Nombre de membres de conseil d’orientation et de surveillance

283

283

284

Taux de participation des administrateurs aux conseils d’orientation et de surveillance (en %)

96 %

97 %

96 %

Taux de femmes membres de conseils d’orientation et de surveillance (en %)

46 %

46 %

47 %

Pourcentage de femmes présidentes ou vice-présidentes de conseils d’orientation et de surveillance (en %)

47 %

44 %

33 %

Formation des administrateurs

 

 

 

Conseil d’orientation et de surveillance : pourcentage des membres ayant suivi au moins une formation sur l’année (en %)

96 %

99 %

89 %

Conseil d’orientation et de surveillance : nombre moyen d’heures de formation par personne (base 100)

13,1

20,5

12,5

La loi du 10 septembre 1947 portant statut de la coopération, pose le principe selon lequel les coopératives se soumettent tous les cinq ans à une procédure de révision coopérative. Cette révision est effectuée par un réviseur indépendant et est destinée à vérifier la conformité de l’organisation et du fonctionnement des coopératives aux principes et aux règles de la coopération. Au cours des trois dernières années, toutes les Banques Populaires et toutes les Caisses d’Epargne ont procédé à une révision coopérative. Aucune Banque ou Caisse n’a été identifiée comme possiblement « non conforme » au modèle de banque coopérative et aucune réserve n’a été soulevée par les réviseurs dans le cadre de leurs travaux.

2.2.2 Contribuer au développement économique du territoire

Avec un portefeuille de 176 000 clients, les Banques Populaires accompagnent en région tous les acteurs de l’ESS : les associations, les coopératives, les fondations et les mutuelles.

Le maillage régional des Banques Populaires et l’implantation nationale du Crédit Coopératif permettent d’apporter aux acteurs de l’ESS des solutions contribuant au développement de projets ayant un impact direct dans les territoires. Véritables partenaires des entreprises sociales, les Banques Populaires proposent :

des solutions de renforcement de leurs fonds propres, comme les titres associatifs ;

des outils répondant à leurs grands enjeux de digitalisation, comme les services sécurisés de traitement de flux (ligne de produits Turbo par exemple) ou des outils de dons dématérialisés (par exemple, Heoh validé par l’ACPR) ;

des financements vertueux, avec le prêt à impact « BP impact » (voir encadré).

Partenaires historiques du mois de l‘ESS, temps fort annuel du secteur, les Banques Populaires et le Crédit Coopératif contribuent à mettre en avant les initiatives de la transition énergétique et de l’utilité sociale. Positionnées comme banquier coopératif de long terme des entreprises sociales, les Banques Populaires s’engagent auprès de leurs clients dans toutes les transitions (sociales, environnementales énergétiques) avec des solutions prenant notamment en compte les grands enjeux de la transition écologique et du développement de l’emploi local.

Le réseau Caisse d’Epargne est le premier financeur privé de l’économie sociale et solidaire (ESS), accompagnant 160 000 associations de proximité, 20 000 associations et 20 000 clients dans les secteurs d’activité historiques de l’ESS. Les banques régionales financent les acteurs exerçant dans les domaines suivants (non exhaustifs) : médico-social, enseignement privé, institutionnels (fondations, mutuelles, grandes associations).

Le réseau finance également de nouveaux secteurs en liaison avec la transition sociale et environnementale des territoires comme l’économie circulaire et la gestion des déchets, le BTP et l’écoconstruction, l’alimentation en circuit court, la silver economy, le numérique et ses technologies ainsi que la mobilité et l’accessibilité. Cette économie innovante et solidaire apporte des réponses aux défis de nos territoires : transition écologique, problématiques liées au grand âge, au handicap, à la précarité…

Pour apporter un accompagnement à valeur ajoutée, adapté à toutes les spécificités de cette clientèle, les Caisses d’Epargne ont de longue date développé une filière d’expertise dédiée, avec 140 chargés d’affaires présents partout en France, dont certains plus particulièrement dédiés au secteur du médico-social/santé. Cet engagement est profondément cohérent avec l’identité et l’histoire de la Caisse d’Epargne, ainsi qu’avec le projet stratégique du groupe qui identifie le climat et la santé comme des priorités. Pour accompagner les équipes commerciales dans la compréhension des caractéristiques propres à ces nouvelles activités, un programme de formation et d’acculturation a été mis en place depuis janvier 2021.

Au-delà d’une offre complète sur le financement des investissements dits « Green », les Caisses d’Epargne proposent à leurs clients des expertises sur la rénovation de leur patrimoine immobilier (trois webinaires nationaux et plusieurs tables rondes réalisées en 2022), ainsi que des solutions de recherche de subventions afin de boucler leurs plans de financement. En 2022, les premiers prêts à impact ont été concrétisés avec nos clients ESS.

Les prêts à impact, un modèle de financement vertueux

Des solutions innovantes permettent d'accompagner les acteurs de l'ESS à travers Prêt BP Impact (Banque Populaire) pour favoriser la démarche RSE des chefs d’entreprise et Prêt à impact spécialement conçu pour les acteurs de l’Économie sociale et solidaire afin de valoriser leur engagement environnemental ou social (Caisse d’Epargne).

Le taux d’intérêt du financement est bonifié en fonction de l’atteinte d’indicateurs sociaux ou environnementaux (performance énergétique, emploi des personnes fragilisées, installations de systèmes de production d’énergies renouvelables), Le client choisi au sein de thématiques sociétales et environnementale les indicateurs à atteindre (définis par la banque). La bonification accordée, lorsque les objectifs sont atteints, peut être reversée à une association.

Le réseau Caisse d’Epargne est le principal financeur du secteur public français avec un encours total de 45 milliards d’euros de crédits et offre aux collectivités locales et aux établissements publics de santé une gamme complète de solutions.

Le réseau Caisse d’Epargne est également très impliqué dans les secteurs de l’Économie Mixte (SEM) et du Logement Social. Premier partenaire bancaire privé des acteurs de ces marchés, très fréquemment présent à leur capital et dans leurs conseils d’administration, le réseau Caisse d’Epargne confirme son implication ancienne au service de l’intérêt général. Deuxième opérateur privé du logement social en France, le groupe Habitat en Région, filiale du Groupe BPCE, gère sur tout le territoire un parc de 240 000 logements dans lesquels résident près 466 000 personnes, avec des objectifs ambitieux de développement et d’utilité.

Le réseau Caisse d’Epargne complète son intervention dans les infrastructures des territoires par une forte présence auprès des différents acteurs de l’immobilier professionnel.

Pour ces secteurs, l’année 2022 est très spécifique. Le contexte géostratégique et macro-économique a fortement pesé sur les dépenses des entités. La forte inflation, la remontée des taux, la flambée des coûts de l’énergie, les difficultés variées d’approvisionnement grèvent l’exécution des budgets 2022 et complexifient l’élaboration des budgets 2023. Ce contexte pèse sur l’investissement : la tendance globale est à la réduction de la capacité des entités à investir, alors même qu’il y a de fortes sollicitations pour l’accompagnement des grandes transformations tant économiques (relocalisation, revitalisation des territoires…), qu’écologiques (énergie, biodiversité…) et démographique (logement, vieillissement…).

Alors que les entités doivent accélérer leurs investissements, elles perdent en marges de manœuvre. Ainsi le Logement Social est loin des 120 000 logements annuels demandés, comme des espérances de rénovation, même s’il est plus performant dans ces domaines que le logement privé. La hausse du taux du livret A – sur lequel sa dette est très majoritairement indexée – constitue une vraie menace pour ce secteur, avec comme risque de compromettre la construction neuve et la rénovation du parc.

Dans ce contexte complexe, les Caisses d’Epargne affirment leur implication de longue durée aux côtés des acteurs de ces marchés et les accompagnent pour œuvrer ensemble à la réussite de leurs projets d’équipement au service de tous. Elles proposent :

une solution d’assistance à l’obtention de subventionnements, lancée en 2021 et qui se développe sur tous les marchés institutionnels en 2022 : il s’agit d’accompagner les entités dans l’identification et la mobilisation des mécanismes d’aides, foisonnants et complexes. La politique de soutien des autorités européennes et nationales à l’investissement accroît encore les opportunités. Le réseau Caisse d’Epargne – en travaillant en amont sur les projets – propose à ses clients une nouvelle relation partenariale bien plus large que l’octroi de prêts. À fin 2022, 151 clients institutionnels avaient souscrit à cette solution ;

des propositions de financements dédiés : la palette est large, des prêts Green pour les investissements de transition écologique aux prêts à impact axés sur la performance RSE, sociale et environnementale. La collaboration avec la Banque Européenne d’Investissement (BEI) s’est confirmée en 2022 : le réseau Caisse d’Epargne bénéficie de plusieurs enveloppes bonifiées de la BEI au bénéfice des infrastructures publiques sportives, de la santé. Une enveloppe « efficacité énergétique bâtiments publics et mobilité durable » sera mise en place en 2023 ;

une large politique de partenariat : le dispositif déjà en place avec des associations d’élus, des fédérations (logement social, économie mixte, promotion et santé) ou des associations de directeurs d’entités s’est enrichi en 2022 :

partenariat avec l'Association des Maires Ruraux de France (AMRF), qui représente les 30 000 communes de moins de 3 500 habitants, afin de favoriser les investissements sur ces grands territoires,

avec l'Association Nationale des Élus du Sport (ANDES) dont le Groupe BPCE est partenaire Premium dans la perspective des JOP 2024, le réseau Caisse d’Epargne agit pour le sport dans les territoires.

Enfin, la Caisse d’Epargne participe en 2022 aux journées nationales des Organismes Fonciers Solidaires (OFS) avec comme objectif commun la promotion de la solution OFS/ BRS (Bail réel solidaire) pour favoriser le logement social dans les zones tendues.

Production annuelle (en millions d’euros)

2022

2021

2020

Évolution

2022-2021

Financement de l’économie sociale

2 468

2 392

2 241

3,2 %

Financement du logement social

3 754

3 525

2 837

6,5 %

Financement du secteur public

3 906

4 747

4 546

(17,7) %

TOTAL DE LA PRODUCTION ANNUELLE LIÉE AU FINANCEMENT DE L’ÉCONOMIE SOCIALE, DU LOGEMENT SOCIAL ET DU SECTEUR PUBLIC

10 128

10 664

9 624

(5,0) %

Les réseaux Banque Populaire et Caisse d’Epargne ont un rôle de premier plan dans le financement des infrastructures de santé et des entreprises de santé. Concernant les infrastructures, cinq marchés ont été priorisés : hôpitaux publics, hôpitaux privés, Éhpad, maisons de santé pluriprofessionnelles, hébergement social. En ce qui concerne les entreprises de santé, trois marchés ont été priorisés : l’industrie pharmaceutique, l’innovation santé (biotech, medtech, e-santé) et l’accompagnement à la croissance des professionnels et des PME.

Le taux de pénétration des Caisses d’Epargne auprès des hôpitaux publics est de 70 % et celui des Banques Populaires auprès des hôpitaux privés est de 30 %.

Dans le cadre du plan stratégique BPCE 2024, les Banques Populaires et les Caisses d’Epargne souhaitent permettre à tous d’avoir accès à la santé sur tous les territoires en France.

Cela passe par l’accompagnement :

de la transformation des infrastructures (financement des hôpitaux publics, accompagnement des concentrations, renforcement de la présence sur une majorité des opérations concernant les hôpitaux et cliniques privés ou encore les Ehpad) ;

des professionnels de santé, y compris les étudiants en santé, dans leur exercice (quelle que soit sa forme, fonction publique hospitalière, salariat, collaboration ou profession libérale), dans leur installation et dans leur transformation (accompagnement des regroupements) ;

des Français face à leur dépendance ou celle de leurs proches et l’amélioration de l’accès aux soins : 57 % des Français ont été ou sont aidants, soit 15 millions de Français en 2021 (et 20 millions en 2040).

Le Groupe BPCE a publié en avril 2021 l’observatoire « Le temps des aidants » (https://groupebpce.com/ etudes-economiques/bpcelobservatoire aidants), un nouvel observatoire est prévu en 2023 ;

de l'amélioration de l’accès aux soins sur tous les territoires en soutenant le développement de l’e-santé, en s’appuyant sur les dispositifs NextInnov et NéoBusiness.

Acteur central du financement de l’économie, le réseau Banque Populaire demeure, pour la treizième année consécutive, la première banque française des PME (source Baromètre KANTAR 2021).

Créées par et pour des entrepreneurs, les Banques Populaires interviennent en proximité dans tous les territoires, où elles sont les partenaires bancaires de référence de près d’une PME sur deux en France.

En 2022, cette présence se traduit par 31 109 entretiens réalisés en face-à-face ou à distance qui ont permis d’accompagner les entreprises dans un contexte économique incertain, lié notamment à la période de sortie de crise sanitaire et aux difficultés conjoncturelles liées à la guerre en Ukraine.

Positionnées comme le banquier de long terme de toutes les entreprises, les Banques Populaires accompagnent aujourd’hui leurs clients autour des grands enjeux de transitions écologiques et sociétales, du développement de l’activité et de l’emploi local, et enfin, de conseils dans la gestion de leur passif et actif financier.

Fort de cet ADN entrepreneurial et pour conforter leur rôle de banquier de référence des PME, le réseau Banque Populaire a ainsi mis en œuvre de nouveaux dispositifs :

PGE résilience : ce dispositif négocié avec les pouvoirs publics et le Trésor vise à accompagner les entreprises impactées par la guerre en Ukraine ;

prêt à impact et solutions « green » (cf. 2.3 .4 « Accompagner nos clients dans la transition environnementale ») ;

nouveau partenariat : la Banque Populaire s’associe avec le Conseil National de l’ordre des experts-comptables (CNOEC) afin de sensibiliser les dirigeants à l’importance de la transition environnementale et sociale pour leur entreprise. Ce partenariat se traduit notamment par des actions de communication afin d’informer les dirigeants sur les différents impacts (risques climatiques, évolutions réglementaires, critères de performance ESG) et de promouvoir l’importance d’engager une stratégie RSE.

Des prix pour encourager l’innovation et le savoir-faire RSE des entreprises

Prix Next Innov BY Banque Populaire 2022

À l’occasion de la cinquième édition du Prix Next Innov, quatre start-up du BtoB ont été distinguées par Banque Populaire et Maddyness pour leur innovation et leur fort potentiel de croissance.

Lancement de la première édition du Prix RénoVert

Première édition de ce prix créé par les Banques Populaires et l’Union Nationale des Syndicats de l’Immobilier pour récompenser le savoir-faire des opérateurs sur des critères environnementaux, de qualité de vie et de qualités sociétales.

En outre, elles réaffirment leur volonté d’être conquérant aussi sur les autres segments : entreprises de plus de 5 millions d’euros de chiffre d’affaires et ETI (entreprises de taille intermédiaires) font ainsi partie des fortes ambitions de développement affichées dans le plan stratégique BPCE 2024.

Pour accompagner plus spécifiquement le segment de clientèles des ETI, les Banques Populaires ont poursuivi la mise en œuvre du programme ETI en :

intégrant le GIE syndication, créé à la demande des Caisses d’Epargne ;

lançant le « Green Hub Réseaux ». Il s’agit d’un dispositif composé d’une équipe d’experts en partenariat avec le Green Hub de Natixis. Il permet d’initier le dialogue stratégique avec les clients stratégiques des Banques Populaires sur les thématiques environnementales et sociales. L’objectif est d’accroître le taux de pénétration des Banques Populaires sur le marché de la finance verte et durable.

Sur le marché de l’agriculture, Banque Populaire est la première banque recommandée par ses clients, selon l’enquête BVA BPCE 2021, publiée en juillet 2021. Cette enquête sera actualisée en 2023.

Le réseau Banque Populaire soutient et accompagne plus de 110 000 entreprises agricoles et viticoles sur le territoire. En 2022, la production de crédits en faveur des entreprises agricoles a été de 2,5 milliards d’euros (+ 12,3 % vs. 2021).

L’engagement de la Banque Populaire auprès des agriculteurs se structure autour :

de solutions d’épargne comme le compte réglementé, DEP (Déduction épargne précaution) afin de soutenir la résilience des exploitations et des exploitants face aux aléas conjoncturels, structurels, sanitaires ou sociaux ;

de la mise en place d’offres patrimoniales professionnelles spécifiques et d’installations complètes pour assurer le renouvellement des générations tout en valorisant leur patrimoine ;

de la feuille de route du gouvernement français sur la prévention du mal-être et l’accompagnement des agriculteurs en difficulté, dont la Banque Populaire est signataire : confirmation de la participation aux cellules d‘accompagnement nationales et régionales et mise en œuvre de solutions personnalisées dans le cadre de la relation de proximité avec les clients. Cet engagement se traduit également par la mise en place de formations internes destinées aux conseillers de clientèle Agriculture, dédiées à l’accompagnement des agriculteurs en situation de fragilité ;

de la mise en place de partenariats, l’organisation et la participation à des initiatives régionales et nationales dans une démarche d’agri-acting, qui contribue à la mise en valeur du monde agricole. Parmi ces initiatives, on recense le prix national de la dynamique agricole, prix de référence qui valorise les agriculteurs et viticulteurs depuis 31 ans. Il y a également l’adhésion et la mise en lumière de l’association « les agriculteurs ont du cœur » et les ovinpiades (concours de bergers, national et international) en partenariat avec INTERBEV l’interprofession élevage et les écoles d’agriculture ;

le partenariat avec la FNCUMA (Fédération Nationale des Coopératives d’Utilisation de Matériel Agricole) permet aux exploitants et aux structures agricoles type CUMA de bénéficier d’offres de financement préférentielles, d’une trésorerie rémunérée en temps réel et de simplifier leur quotidien avec des services bancaires adaptés ;

une offre crédit d’équipement pour adapter l’outil de production ou s’installer : crédit INAF (initiative nationale pour l’agriculture française), crédits contre-garantis par le fonds Européen d’investissement soutenu financièrement par l’État français avec une garantie gratuite pour les bénéficiaires. En 2022, 290 prêts ont été accordés pour un montant de 30 millions d’euros.

Avec près de 34 000 clients entreprises (TPE, PME et ETI) et fortes de leur ancrage local, les Caisses d’Epargne mettent au service des entreprises des équipes commerciales dédiées, expertes et réactives avec 360 chargés d’affaires spécialisés (PME, ETI, Grandes Entreprises) et 110 centres d’affaires implantés dans toutes les régions, qui proposent des solutions concrètes et globales :

financement des investissements et du cycle d’exploitation et de l’innovation ;

financement de la transition écologique et énergétique ;

accompagnement à l’international ;

projets de transmission, de cession ou de croissance externe ;

solutions d’assurances ;

gestion au quotidien et solutions de paiements en ligne ;

valorisation de la trésorerie ;

ingénierie sociale, retraite et accompagnement de la politique RSE ;

optimisation du patrimoine du dirigeant.

En 2022, les Caisses d’Epargne ont participé en tant que partenaire à l’événement Big Inno de BPI à l’Accor Aréna et accompagnent les coopératives agricoles avec la mise en place du Programme NeuCP d’UFG permettant de diversifier leur palette de financement.

Grâce à la filière néo-business, les Caisses d’Epargne s’engagent et sont reconnues au sein de l’écosystème Innovation ; elles comptent 30 clients appartenant au French Tech 120 (indice de référence de la French Tech).

Depuis ces six dernières années, les Caisses d’Epargne, ont ouvert au cœur des vignobles, dix agences viticoles avec quarante-neuf conseillers spécialisés en viticulture et accélèrent leur développement sur l’ensemble des territoires à potentiel viticole. Toutes les régions viticoles sont dorénavant couvertes par la filière viticulture.

Pour être utiles aux viticulteurs dans la transformation de leur activité, les Caisses d’Epargne ont :

créé des filières d’experts (marchés des professionnels et entreprises), des équipes engagées et formées aux spécificités de ces métiers avec des ouvertures d’agences et centres d’affaires dédiées à la viticulture ;

proposé une offre bancaire adaptée :

financement avec les prêts INAF (Initiative nationale pour l’agriculture française) pour accompagner la transition écologie, les crédits court terme et les crédits-baux mobiliers (95 dossiers pour 14 millions d’euros d’encours),

épargne avec le compte courant rémunéré « Déduction Epargne de Précaution » permettant de thésauriser en prévision d’aléas professionnels sanitaires, climatique ou économique (124 DEP pour 1,2 million d’euros d’encours),

assurance pour les couvrir contre les aléas climatiques, et prévoyance pour améliorer leur protection personnelle ;

mais aussi des services innovants (SoftPOS, TPE premium, CE boost FID, CE boost Pay) 36 % des viticulteurs possèdent un site internet (IZ e-commerce) ;

choisi de prendre le nom de Caisse d’Epargne Vitibanque pour leur filière viticulture.

En octobre 2021, le Groupe BPCE a publié les résultats de l’enquête menée avec l’institut BVA. Elle permet de mieux comprendre les transformations de la viticulture, entre la massification de l’agroécologie, le développement des circuits courts et les enjeux démographiques. Cette étude bi-annuelle sera mise à jour en 2023.

Natixis CIB se distingue par le développement de solutions financières innovantes aidant ses clients à aligner leurs opérations aux objectifs de développement durable (ODD). La Banque de Grande Clientèle a participé en Australie au financement du green and sustainable-linked loan de Reliance Rail, un projet ferroviaire australien. Cette opération fait partie des premières sur le marché Asie-Pacifique à être certifiée à la fois « green » (certifié par la Climate Bond Initiative selon ses critères de transport à faible émission carbone) et aussi « sustainability linked ». Une caractéristique distinctive du GSLL (Green & Sustainability Linked Loan) de Reliance Rail est que toute économie de marge doit être utilisée exclusivement pour financer des améliorations de durabilité plutôt que pour réduire les coûts de financement nets.

Au Mexique, Natixis CIB a joué le rôle de « Sole Sustainable Structuring Advisor » sur les premières obligations durables locales « BONDES G » (obligations durables du Trésor local). Les BONDES G notes ont été émises avec un syndicat de plusieurs banques et des échéances de deux et six ans pour un total de 20 milliards de pesos MXN (980 millions de dollars US). C’est la troisième fois que le Mexique accédait au marché obligataire durable et c’est la première fois que Natixis CIB agissait dans une émission en monnaie locale en Amérique latine.

Cette transaction doit encourager les investissements durables au Mexique (en conformité avec le cadre des obligations mexicaines avec des objectifs de développement durable) et fait partie de la stratégie du gouvernement fédéral visant à atteindre les objectifs de développement durable des Nations Unies. En plus de répondre à ces critères, ce nouvel instrument vise également à améliorer le processus de détermination des prix, la liquidité, la profondeur et le développement du marché local durable.

Enfin, dans le cadre de la COP27 à Sharm El-Sheik, l’International Development Finance Club (IDFC) a publié le rapport « PDBs’ catalytic role in achieving the UN SDGs ». Natixis CIB avait été mandaté par l’IDFC en octobre 2021 pour développer un « SDG alignment framework » pour les Banques Publiques de Développement. Ce rapport, rédigé par le Green & Sustainable Hub de Natixis, propose un ensemble de principes et fournit des orientations sur l’intégration des ODD dans le fonctionnement et la gestion interne des membres de l’IDFC, et plus largement dans leurs activités.

Natixis IM et ses affiliés prennent en compte le développement économique des territoires et l’intérêt des communautés locales, dans l’intégration des aspects sociaux dans leurs processus d’investissements mais aussi dans leurs politiques de vote.

AEW par exemple a développé une stratégie d’investissement dans des biens immobiliers réservés aux populations défavorisées.

Le fonds Ostrum Global Sustainable Transition Bonds a plusieurs objectifs et notamment la préservation des économies locales, la réduction de l’empreinte carbone, la promotion de l’impact social, et la préservation des écosystèmes. Le processus d’investissement du fonds applique une méthodologie propriétaire qui analyse et note les titres, tant au niveau des projets financés qu’au niveau des émetteurs. Cette notation est enrichie par un nouvel indicateur dit « Indicateur Transition Juste » qui porte une attention particulière aux bonnes pratiques des émetteurs en matière sociale, ainsi qu’en matière de développement des territoires.

Enfin, le fonds de Mirova Insertion Emploi Dynamique investit à la fois en actions cotées et dans l’économie solidaire. Il a pour objectif de soutenir la création d’emplois en France sur tout son spectre d’investissement : la poche actions (90 %) investit dans des sociétés cotées porteuses d’une dynamique de création d’emplois en France. La poche solidaire (10 % maximum), finance, en collaboration avec France Active, des structures d’utilité sociale sur le territoire français.

2.2.3 Être une banque inclusive en accompagnant nos clients fragiles et en soutenant le microcrédit

Pour maîtriser le risque d’exclusion financière, le Groupe BPCE met en place des dispositifs qui permettent aux clients modestes d’accéder à des financements et aux clients en situation de fragilité économique de gérer leur compte bancaire plus sereinement.

En 2022, les réseaux Banque Populaire et Caisse d’Epargne ont poursuivi le développement des différents dispositifs de finance inclusive(1) :

services bancaires de base (droit au compte) ;

offre spécifique pour les clients en situation de fragilité financière (OCF). Au 31 décembre 2022, 147 800 clients du Groupe BPCE sont équipés de l’offre OCF ;

entretiens client, suite à la détection de situation de fragilité ou en prévention de risque de surendettement ;

offre de microcrédits personnels ou professionnels ;

prestations bancaires adaptées aux personnes handicapées ou aux personnes protégées.

Dans le cadre de leur activité de banque de détail, les Banques Populaires et les Caisses d’Epargne proposent un éventail de dispositifs protecteurs pour leurs clients et appliquent le droit au compte qui donne accès à toute personne éligible et dépourvue d’un compte de dépôt, à l’ouverture d’un compte bancaire assorti des services bancaires de base (SBB) gratuits. Au 31 décembre 2022, 51 494 personnes sont bénéficiaires des SBB vs. 51 111 à fin 2021.

Les banques du Groupe BPCE identifient la clientèle fragile sur la base des critères règlementaires et contrôlés par la Banque de France :

les incidents ou irrégularités de fonctionnement du compte :

s’il est constaté pendant trois mois consécutifs au moins 15 incidents de paiement et que le montant maximum du solde moyen créditeur du compte du client particulier sur la période est équivalent à trois fois le salaire minimum de croissance (SMIC) net mensuel,

s’il est constaté sur un mois au moins cinq irrégularités ou incidents de paiement et que le montant maximum du solde moyen créditeur du compte du client sur la période est équivalent au SMIC net mensuel ;

l’inscription au Fichier Central des Chèques (FCC), base de recensement gérée par la Banque de France : clients, privés de chéquiers pour cause d’émission de chèque sans provision ou à la suite d’un retrait de leur carte bancaire pendant trois mois consécutifs ;

le surendettement, avec un dossier déclaré recevable par une commission de la Banque de France, avec effet sur toute la durée du plan d’apurement (art. L. 722 du Code de la consommation), ou un dossier en cours de traitement.

(1)

Le terme de finance inclusive est défini depuis 2009 par la Banque européenne d’investissement qui pilote des programmes d’inclusion en apportant des garanties aux activités de financement des opérateurs bancaires et/ou de microfinance.

(2)

Total des clients du Groupe BPCE détectés en situation de fragilité : 670 650, dont 845 clients de la Banque Platine et 147 800 clients du Groupe BPCE détenteurs de l'offre spécifique (OCF), dont 6 clients de la Banque Palatine

La question de la fragilité financière au sens de la charte AFECEI, concerne également les établissements non-teneurs de compte de dépôt. Pour le Groupe BPCE, il s’agit de ses filiales BPCE Financement, BPCE Lease, ONEY Banque, Crédit Foncier, la CASDEN et Capitole Finance. Ces établissements ont mis en place des outils internes de détection des clients en difficulté de remboursement, assortis d’un parcours facilitant l’apurement des situations. En complément, ils ont réalisé des campagnes de sensibilisation de leurs conseillers via des formations dédiées.

Les clients en situation de fragilité financière peuvent bénéficier d’un entretien avec un conseiller ainsi que des mesures spécifiques adaptées à leur situation financière :

une offre spécifique à la clientèle fragile (OCF) facturée à un tarif maximal de 3 €/mois, ramenée à 1 €/mois au 1er janvier 2023, comprenant (liste non exhaustive) :

une carte de paiement à autorisation systématique (CPAS),

le plafonnement spécifique des commissions d’intervention à 4 € par opération et 20 €/mois. (art R. 312-4-2 du Code monétaire et financier),

le plafonnement des frais liés aux incidents de paiement et irrégularités de fonctionnement du compte à 16,50 €/mois ;

un abonnement à des produits offrant des alertes sur la situation du compte par SMS sur le niveau du solde du compte.

Les établissements concernés mettent à disposition sur leur site internet les détails de l’offre spécifique à la clientèle fragile.

En 2022, les Caisses d’Epargne ont mis à disposition un nouvel espace dédié à la résolution des difficultés financières de leurs clients : https://www.caisse-epargne.fr/clientele-fragile/. Se voulant non stigmatisant, il présente l’ensemble du dispositif d’accompagnement et permet de répondre à toutes les situations financières difficiles, passagères ou non, des clients. Il est possible de prendre un rendez-vous en ligne.

Trois grandes rubriques y figurent :

Offres bancaires (OCF, microcrédit) et extra bancaires (Orange et LOA véhicules) Solutions pour mieux gérer votre budget | Caisse d’Epargne (caisse-epargne.fr) ;

Conseils pour aider les clients à gérer leur compte et leurs finances au quotidien (application Pilote Dépenses, des fiches pratiques et des liens vers les Points Conseil Budget). Reprendre votre budget en main | Caisse d’Epargne (caisse-epargne.fr) ;

Partenaires nationaux (Finance & Pédagogie, Parcours Confiance, Créasol). Nos partenaires à vos côtés | Caisse d’Epargne (caisse-epargne.fr). Les Caisses d'Epargne ont la possibilité d’ajouter des partenaires régionaux sur leurs propres sites.

Un projet du même type est en cours de développement pour le réseau Banque Populaire.

Les clients « fragiles » ne souhaitant pas souscrire à l’OCF bénéficient néanmoins d’un plafonnement des frais liés aux incidents de paiement et irrégularités de fonctionnement du compte, fixé à 25 €/mois. Depuis le 1er janvier 2022, 535 669 clients fragiles ont effectivement bénéficié d’un plafonnement de frais.

En application de la charte AFECEI, l’ensemble des comptes de dépôts font l’objet d’un scoring prédictif destiné à détecter de façon préventive (six mois avant la survenance du risque) une éventuelle dégradation de leur situation financière. Ce score s’appuie sur une technique de modélisation basée sur des variables sociodémographiques, d’équipement, de flux, d’encours et d’incidents bancaires. Il fait l’objet d’un backtesting régulier afin de monitorer sa performance. Une fois le client détecté, il reçoit un courrier l’invitant à prendre rendez-vous avec son conseiller afin de faire le point sur sa situation et réadapter éventuellement ses produits et services bancaires.

La création d’entités (agence spécialisée, service dédié au sein d’un centre de relation clientèle, plateforme téléphonique…) consacrées à l’accueil, au traitement et au suivi de situations bancaires difficiles est une bonne pratique préconisée au niveau du groupe.

Ces entités permettent un accompagnement plus personnalisé du client vers un retour à meilleure fortune. En 2022, 19 Banques Populaires ou Caisses d’Epargne sur 29 établissements en sont dotées.

Le microcrédit recouvre des catégories de prêts spécifiques dédiés à des publics en besoin d’insertion économique et sociale et qui sont exclus du crédit classique. Il permet de financer un projet d’accès à l’emploi ou bien la création d’une entreprise. La mise en œuvre du microcrédit est adossée à une garantie publique et à un accompagnement par un organisme d’intérêt général.

En cohérence avec leur positionnement entrepreneurial, les Banques Populaires orientent de façon privilégiée leurs actions vers le microcrédit professionnel, en particulier par leur soutien à l’Association pour le Droit à l’Initiative Économique (ADIE). Les Banques Populaires mettent à disposition des lignes de crédit et abondent le fonds de prêts d’honneur pour les jeunes. En 2022, avec 30 % des lignes de refinancement accordées à 10 944 emprunteurs, le réseau Banque Populaire reste le premier financeur des microcrédits accordés par l’ADIE.

Au-delà, les Banques Populaires et leur fédération, la FNBP, apportent leur soutien au nouveau programme de formation en ligne, baptisé « Je construis mon projet ». Elles se mobilisent pour l’organisation du Prix Créadie Jeunes – Banque Populaire, remis en région et au niveau national, en soutien à de jeunes porteurs de projets entrepreneuriaux. Le 12 octobre 2022, la Banque Populaire était présente lors du salon SME pour la remise du prix Créadie Banque Populaire.

En 2022, le réseau Caisse d’Epargne a perpétué sa volonté de distribuer des microcrédits via les associations Parcours Confiance et l’institut de microfinance Créa-Sol. 50 conseillers se consacrent à cette activité sur l’ensemble du territoire avec plus de 600 partenaires sociaux mobilisés pour accompagner les bénéficiaires. En 2022, 2 655 microcrédits personnels et 1 290 microcrédits professionnels ont été octroyés par les Caisses d’Epargne, ainsi que 2 010 microcrédits via Créa-Sol.

Dans le cadre de leurs Orientations RSE & Coopératives 2022-2024, les Caisses d’Epargne ont pour ambition de développer une offre de produits et services inclusifs en direction de leurs clients fragilisés. À titre illustratif, plus de 1 500 véhicules neufs ont été financés grâce à l’offre Caremakers, lancée en 2017 par Renault, l’Action Tank Entreprise & Pauvreté et la Fédération Nationale des Caisses d’Epargne. Elle permet à des personnes en difficulté d’accéder à un véhicule neuf grâce à une location avec option d’achat financée par un microcrédit. Pionnières dans les transitions, les Caisses d’Epargne continuent d’innover en finançant les premiers véhicules électriques neufs en achat direct.

Prêts solidaires (production annuelle)

2022

2021

2020

Évolution

des

montants

entre 2022

et 2021

Nombre

Montants

(en millions

d’euros)

Nombre

Montants

(en millions

d’euros)

Nombre

Montants

(en millions

d’euros)

Microcrédit

16 605

152,6

15 217

144,6

13737

118,7

+ 6 %

Personnel

5 392

19,7

5 505

18,2

5565

17,9

+ 8 %

Professionnel

11 213

132,9

9 712

126,4

8172

100,8

+ 5 %

Autres prêts solidaires

6 391

569,3

6 526

529,9

5288

404,6

+ 7 %

TOTAL PRODUCTION ANNUELLE MICROCRÉDITS ET PRÊTS SOLIDAIRES

22 996

722,0

21 743

674,5

19025

523,3

+ 7 %

Pour développer le microcrédit professionnel, les Banques Populaires comme les Caisses d’Epargne sont partenaires des grands réseaux d’accompagnement à la création d’entreprise : BGE (ex-Boutiques de gestion), France Active et Initiative France. Le réseau Banque Populaire est en outre partenaire de L’Association pour le Droit à l’initiative économique (ADIE).

En France, 800 000 majeurs bénéficient d’une mesure de protection juridique ou sociale décidée par un juge des tutelles. Ces mesures, graduées en fonction du degré d’autonomie de la personne impliquent les banques à travers la gestion des comptes et du patrimoine de ces clients, en liaison avec leur représentant légal.

Le réseau Caisse d’Epargne est leader sur ce segment de clientèle avec 320 000 majeurs protégés clients à fin 2022, soit un taux de pénétration de marché de 43 %. Répartis sur l’ensemble des banques régionales, 170 experts proposent des offres répondant aux besoins spécifiques de cette clientèle. Ainsi, pour favoriser leur autonomie dans le contexte de crise sanitaire, toutes les cartes bancaires de retrait et paiement émises en 2022 sont équipées du dispositif « sans contact ». Le représentant légal du client dispose également d’une gamme de services aidant à la gestion des comptes de la personne protégée. La Caisse d’Epargne édite également des guides pratiques pour les curateurs et tuteurs familiaux.

Les Banques Populaires gèrent à fin 2022, 48 849 clients majeurs protégés (données hors BRED Banque Populaire).

Deuxième opérateur du groupe en ce domaine, le Crédit Coopératif gère la situation de plus de 117 900 personnes protégées avec des offres et des outils de gestion adaptés à leur situation. Engagé dans une relation de tiers de confiance avec les mandataires tutélaires et leurs fédérations, le Crédit Coopératif a renforcé ses dispositifs assurant une séparation claire des services proposés aux organismes tutélaires de ceux apportés aux personnes protégées. Par ailleurs, une charte spécifique d’accueil a été définie pour les personnes protégées.

Conformément à la charte d’inclusion bancaire (charte AFECEI) et face aux difficultés financières rencontrées par certains clients, l’acculturation des conseillers financiers aux thématiques relatives à l’inclusion bancaire est cruciale. Ils bénéficient d’un dispositif de formation spécifique avec un module dédié aux clients en situation de fragilité et un module spécifique sur le droit au compte. Ces formations doivent être réalisées obligatoirement tous les cinq ans par les conseillers particuliers en agence et ceux sur les plateformes téléphoniques.

En 2022, 1 474 collaborateurs ont été formés sur le thème AFECEI et 13 979 ont été formés sur le thème du droit au compte.

Finances et Pédagogie (F&P), créée en 1957 par les Caisses d’Epargne, est une association qui a pour vocation d’aider chacun à maîtriser son budget au quotidien ou pendant les étapes clés de la vie (études, mobilités diverses, retraite…). L’association est labellisée Qualiopi et ESUS (Entreprise solidaire d’utilité sociale).

Pour répondre aux mutations sociétales accélérées par la crise sanitaire, l’association qui travaille avec plus de 600 partenaires publics, privés et associatifs, a actualisé ses interventions. Le public cible est composé de jeunes et d’acteurs des milieux scolaires et universitaires, de personnes en situation de fragilité économique et financière, et de professionnels de l’action sociale, associatifs (bénévoles ou salariés).

En 2022, on dénombre 3 607 interventions réalisées auprès de 49 587 stagiaires : 70 % des thèmes abordés concernent les questions sur le budget et l’argent dans la vie, 22 % sont en lien avec la banque et les relations bancaires et 8 % relatifs aux questions sur le crédit, le microcrédit et le surendettement.

Les impacts quantitatifs et qualitatifs des interventions de Finances et Pédagogie contribuent globalement à la réduction des risques liés à l’exclusion bancaire, en liaison avec toutes nos parties prenantes.

Pour en savoir plus : https://www.finances-pedagogie.fr/les-formations

2.2.4 Placer la satisfaction client au cœur de nos priorités

Le Groupe BPCE définit la satisfaction client comme fil conducteur de sa démarche commerciale et a développé le modèle relationnel « 3D », garant de la meilleure expérience client en Banque de proximité, qui met l’humain au cœur des relations. Ce modèle se décline sous trois piliers :

« Digne de confiance », le conseiller clientèle est un pivot de la relation de confiance dans la durée, accompagnant le client dans tous ses moments de vie ;

« Digital inside », la banque est 100 % accessible avec un développement de l’application mobile qui permet de réaliser toutes les opérations du quotidien en selfcare. Mécaniquement, le conseiller clientèle dégage plus de temps dans son activité quotidienne pour développer la relation client ;

« Données utiles », personnalisation des solutions apportées en fonction des besoins des clients et gestion des consentements pour que le client reste toujours maître de ses données.

Doté d’outils d’écoute robustes à destination de la clientèle, le Groupe BPCE évalue efficacement les retours d’expérience de chacun de ses clients sur l’ensemble de ses marchés :

la satisfaction client est calculée en temps réel entraînant un déploiement plus rapide des actions d’amélioration, que ce soit sur l’expérience mobile ou la relation avec l’agence et le conseiller ;

ces dispositifs permettent d’interroger 100 % des clients une fois par an et à chaque fois qu’ils ont un contact avec leur conseiller;

au total, près de 20 millions de clients du Groupe BPCE sont interrogés en année pleine sur tous les marchés.

Au-delà des dispositifs d’écoute clients, des actions très concrètes sont réalisées afin que chaque établissement bénéficie des meilleures pratiques du groupe sur les leviers permettant d’améliorer l’expérience client.

En matière de satisfaction client, le plan stratégique BPCE 2024 centre l’ambition sur l’agence, pivot de la relation avec nos clients : 100 % d’agences en NPS positif en 2024.

En 2022, le « net promoteur score » (NPS), indicateur de référence de mesure de la satisfaction progresse sur l’ensemble des marchés et globalement, 74 % des agences Caisse d’Epargne et 82 % des agences Banque Populaire présentent un NPS positif. Cette performance reflète la mobilisation de tous les établissements sur les fondamentaux de la satisfaction client, à savoir le renforcement de la qualité de service, la forte réactivité aux demandes, la continuité de la relation et la proactivité.

Le recueil des retours des clients en temps réel permet de solidifier le processus de gestion des réclamations. Le dispositif d’écoute déployé dans tous les établissements est utilisé à la fois comme outil de gestion des réclamations et d’amélioration continue de l’offre de produits et services bancaires proposée par le groupe. Toutes les entités du Groupe BPCE disposent d’un service en charge des réclamations clients.

Les établissements du groupe analysent les réclamations afin de détecter d'éventuels dysfonctionnements, manquements et mauvaises pratiques. L’exploitation des réclamations permet de définir les actions correctrices à mener avec les directions concernées. La recherche des causes à l’origine des réclamations est une démarche d’amélioration continue qui se nourrit également des commentaires formulés par les clients dans les enquêtes de satisfaction et de la veille pratiquée sur Internet, les réseaux sociaux ou les avis clients.

Le traitement des réclamations s’articule de la façon suivante :

l’agence ou le centre d’affaires en charge de la relation commerciale de proximité, est l’interlocuteur privilégié du client ;

le service Relation clientèle de la banque ou de la filiale, peut être sollicité, y compris si la réponse ou solution apportée par l’interlocuteur privilégié du client ne lui convient pas ;

le médiateur, lorsqu’aucune solution n’a été trouvée auprès de la banque, ou en l’absence de réponse de sa part.

Le médiateur est une personnalité indépendante, qui dispose de son propre site internet. Un formulaire permet au client de déposer sa demande de médiation.

Les échanges ou transferts de réclamations entre les services Relation clientèle des banques du groupe et ceux des filiales sont organisés afin que toute réclamation puisse recevoir une réponse dans les meilleurs délais.

Les voies de recours et les modalités de contact sont communiquées aux clients :

sur les sites internet des établissements du groupe :

https://www.banquepopulaire.fr/votre-banque/reclamation-et-mediation,

https://www.caisse-epargne.fr/votre-banque/reclamation-et-mediation ;

sur les plaquettes tarifaires ;

dans les conditions générales.

Ce pilotage concerne en particulier les motifs de plainte, les produits et services concernés par ces plaintes et les délais de traitement. Des tableaux de bord sont communiqués périodiquement aux dirigeants des banques du groupe, aux directions chargées du contrôle interne ainsi qu’à toutes les structures commerciales.

Parmi les motifs de réclamation, sont notamment suivis des indicateurs qui peuvent être révélateurs de décalages sur l’adéquation entre le service attendu par le client et le service fourni tels que l’information et le conseil pour 2,1 % des réclamations traitées en 2022 et les opérations non autorisées pour 1,7 %, tous deux stables par rapport à 2021.

En 2022, 59 % des réclamations ont été traitées dans les 10 jours, le délai moyen de traitement était de 14,6 jours. Les délais de traitement des réclamations ont augmenté en2022. Le nombre croissant de dossiers de fraude ou d’escroquerie, souvent complexes, explique en partie la hausse des délais.

 

2022

2021

2020

Délai moyen de traitement

14,6 jours

12,6 jours

10,3 jours

% dans les 10 jours

59 %

65 %

67 %

2.2.5 Entretenir un dialogue actif avec toutes nos parties prenantes

Le dialogue avec les parties prenantes consiste à établir et pérenniser l’écoute entre les interlocuteurs concernés et/ou impliqués dans les activités du groupe. L’objectif est de les comprendre et de prendre en compte leurs attentes, pour que les décisions prises puissent prendre en considération l’avis de chacun en accord avec notre démarche RSE.

Les métiers Natixis CIB et Natixis IM entretiennent un dialogue actif avec l’ensemble des parties prenantes.

En 2022, Natixis CIB a co-présidé le groupe de travail ICMA SLB, composé de 150 membres (investisseurs, émetteurs et souscripteurs). Le but de ce groupe de travail est de proposer des suggestions sur la manière d’identifier, sélectionner et utiliser des « Key Performance Indicators » à des fins de structuration de « Sustainability Linked Bond ». La finalité est de fournir des recommandations supplémentaires aux acteurs du marché, aux arrangeurs, aux émetteurs et aux investisseurs, dans leur conception et leur évaluation des SLB avec un point d’entrée sectoriel, afin d’améliorer la clarté et l’intégrité. En tant que coprésidente de ce groupe de travail, Natixis CIB souhaite contribuer activement à l’établissement de normes de marché exigeantes et ainsi accroître l’intégrité du marché. Natixis CIB restera impliquée dans le groupe de travail en 2023, pour poursuivre cet objectif et apporter de nouvelles orientations au marché des SLB.

En mai 2022, une conférence France-Singapour sur la finance durable a été organisée à l’ESSEC Business School et co-organisée par l’Ambassade de France à Singapour, la Banque de France et l’Autorité monétaire de Singapour. Natixis CIB a eu l’opportunité d’animer le premier panel portant sur l’impact de la biodiversité sur l’économie et le secteur financier, ainsi que sur le rôle des solutions fondées sur la nature. Pour discuter du sujet, Natixis CIB a invité un panel d’acteurs du secteur financier.

L’intérêt des clients est au cœur de la culture et de l’ambition de Natixis IM d’être un acteur majeur de l’investissement durable. Le dialogue avec les clients et les propositions de stratégies et de produits d’investissement durables sont une composante essentielle de la stratégie de Natixis IM.

En Europe, Natixis IM mène un dialogue étroit avec les principaux acteurs de l’investissement durable, tels que les ONGs, les organisations réglementaires (AMF, ESMA,...) et les associations professionnelles (tels que l’AFG).

Au niveau international, Natixis IM est membre du comité technique du CFA Institute qui a permis la création de standards internationaux de communication sur les produits ESG. Par ailleurs, Natixis IM s’est imposé comme un acteur majeur dans des coalitions d’investisseurs visant à promouvoir l’investissement durable, comme l’organisation des PRI où plusieurs affiliés contribuent activement à des groupes de travail, ou encore le Réseau des acteurs leaders de l’investissement responsable (ILN – International Leadership Network) lancé par le G20. Natixis IM co-préside les comités Climat, Blended Finance et Diversité et Inclusion qui a publié deux rapports en 2022 :

un guide pour la finance à impact dont l’objectif est l’identification des challenges et des opportunités du secteur et notamment des financements publics/ privés ;

un guide pour aider les investisseurs à atteindre leurs objectifs de décarbonation des portefeuilles et à saisir les opportunités de la transition vers une économie net zéro.

En outre, plusieurs affiliés sont membres de coalitions internationales visant à promouvoir la prise en compte du climat dans les investissements, la biodiversité ou le capital naturel. Ainsi Ostrum, DNCA, Mirova, et Dorval par exemple sont membres de l’initiative Climate Action 100+. Par ailleurs, Mirova soutient activement l’initiative TNFD(1), groupe de travail ayant pour objectif la publication de données relatives à l’impact des entreprises sur le capital naturel et la biodiversité afin d’aider les investisseurs à prendre ces critères en compte.

Pour nos parties prenantes externes, ce dialogue s’appuie également sur les outils et processus suivants (liste non exhaustive) :

les procédures établies au sein du Groupe BPCE dans le respect des droits humains et les principes de référence internationaux (UN Global Compact) et nationaux ;

des politiques et des chartes qui engagent les collaborateurs à suivre les principes et engagements éthiques du Groupe BPCE ;

les réponses aux questionnaires des agences de notations ;

l’engagement de transparence fait lors de toutes les publications du Groupe BPCE y compris au sein de son rapport TCFD qui présente clairement les actions en faveur de la lutte contre le dérèglement climatique ;

les politiques de vote des sociétés de gestion.

Conformément à la réglementation, chaque filiale de gestion d’actifs du Groupe BPCE suit une politique de vote précise et la met à disposition de ses parties prenantes sur leur site internet. Grâce à ces politiques de votes, les sociétés de gestion du groupe développent un actionnariat engagé dont l’objectif est d’influencer positivement sur la gouvernance des entreprises dans lesquelles elles investissent sur les thématiques RSE.

La performance d’une entreprise est grandement améliorée par les investissements qu’elle réalise pour ses employés, ses clients, ses communautés et l’environnement. Ainsi NIM considère que la prise en compte de facteurs ESG et de l’impact des activités d’une entreprise sur la société, le changement climatique et les écosystèmes écologiques dans le processus d’analyse conduisent à des décisions d’investissement mieux éclairées et à des rendements financiers supérieurs. Cela va au-delà de la simple exclusion des entreprises ayant des pratiques non durables ou contraires à l’éthique, et de la sélection de projets d’impact et d’entreprises acteurs du changement. Une stratégie d’investissement durable et responsable comprend également des politiques d’engagement et de vote alignées avec ces objectifs.

La prise en compte des risques climatiques est par exemple explicitement mentionnée dans les politiques de vote de nombreux affiliés tels que Mirova, Ostrum, DNCA ou Ossiam.

Dorval et AEW Europe suivent également de près les émissions de gaz à effet de serre des entreprises en portefeuille.

D’autres thématiques environnementales sont également prises en compte par nos affiliés tels que la biodiversité (Mirova, Ostrum, Thematics, DNCA), la consommation énergétique (AEW), la gestion des déchets (Thematics, DNCA) la gestion de l’eau (DNCA)…

Pour ce qui est des enjeux sociaux, plusieurs affiliés cherchent à promouvoir la diversité (Mirova, Ossiam, AEW, MV Credit, Seventure, Flexstone Partners, Vauban IP). Aux États Unis où la diversité est également un enjeu majeur, la politique de vote de LoomisSayles promeut la publication de données sur la diversité pour les entreprises investies.

D’autres aspects sociaux sont également mis en avant tels que la rémunération juste et en particulier les écarts hommes/ femmes (Mirova, DNCA, Ostrum).

Le climat social au sein des entreprises, la santé et la sécurité, le facteur humain et les conditions de travail dans la chaîne d’approvisionnement, l’impact sur les communautés locales, mais aussi la protection des droits des consommateurs (gestion de la cybersécurité et des données personnelles) sont également des facteurs importants pris en compte par les affiliés dans leurs politiques de vote.

Ainsi, le recours à l’engagement et au vote fait partie des pratiques de la gestion durable et responsable afin d’inciter les sociétés en portefeuille à contribuer à résoudre certains des enjeux environnementaux et sociaux, à se positionner pour bénéficier des transitions macro-économiques qui en découlent, et à atténuer les risques ESG auxquels l’entreprise est exposée.

Contrairement à l’exclusion, l’engagement et le vote permettent donc aux affiliés de NIM de contribuer à faire progresser les entreprises en portefeuille sur les problématiques environnementales et sociales.

Notre rôle en tant qu’investisseurs actifs est de tenir les entreprises et les équipes de direction responsables de leur action et de leur impact sur leur écosystème et de travailler activement avec les entreprises pour renforcer les stratégies et les investissements en ligne avec les enjeux climat, environnementaux et sociétaux afin de stimuler la performance de l’entreprise.

Ainsi, nos relations avec nos clients, avec les entreprises en portefeuilles ou encore notre participation active à des coalitions et des initiatives internationales permettent à notre groupe, à la fois au niveau de Natixis IM et de nos affiliés de promouvoir nos convictions et notre vision en termes d’investissement durable et sur la scène internationale.



(1)

Taskforce on Nature related financial disclosures

Pour l’exercice de ses droits de vote, Palatine Asset Management (PAM) s’appuie depuis 2015 sur l’expertise de la société en conseil de vote, ISS (Institutional Shareholder Services Europe SA) pour élargir son périmètre de vote. Au cours de l’exercice 2022, PAM a exercé ses droits de vote lors d’assemblées générales qui ont concerné l’Europe entière (hors pays à POA – Power of Attorney – où la procédure de vote exige des surcoûts financiers) et principalement sur les sociétés composant l’indice CAC40, sur les sociétés composant l’actif des OPC labellisés ISR, sur les sociétés françaises dont le seuil de détention consolidé est supérieur à 0,50 % de la capitalisation boursière et enfin sur les sociétés étrangères détenues ayant une capitalisation boursière supérieure à 100 millions d’euros. L’objectif est de promouvoir les bonnes pratiques ESG au sein des entreprises dans lesquelles les fonds gérés par Palatine Asset Management sont actionnaires afin de pousser ces dernières à adopter une démarche de progrès et de responsabilité. Les principes de cette politique de vote sont accessibles sur le site internet www.palatine-am.com ;

au sein de la filiale, Ecofi, une des sociétés de gestion du Groupe BPCE, la politique de vote et le dialogue avec les parties prenantes sont au centre de sa stratégie de responsabilité. Comme prévu par sa politique d’engagement, Ecofi a entrepris des dialogues individuels approfondis et réguliers avec plusieurs entreprises impliquées dans des controverses graves ou ayant de mauvaises performances ESG. De manière collaborative, Ecofi joue un rôle actif dans les coalitions d’actionnaires dont elle est signataire pour influencer les entreprises concernées sur les enjeux de RSE. Enfin, dans le cadre de sa politique de vote, Ecofi vote à toutes les assemblées générales des sociétés investies par ses fonds sous gestion à travers des actions, sans condition de détention d’un seuil minimal du capital. https://www.ecofi.fr/sites/default/files/2023-01/Politique-Engagement_Ecofi.pdf

En 2022, Ecofi a exercé ses droits de vote dans 292 Assemblées générales, représentant un total de 4 530 résolutions soumises aux votes des actionnaires. Ecofi a voté « contre » 41 % des résolutions, à comparer avec le taux moyen de votes « contre » des sociétés de gestion françaises qui se situe à 19 % (source : AFG, rapport 2021). Le principal objet des votes d’opposition aux résolutions des entreprises concerne la nomination des membres du conseil d’administration, suivi de la rémunération des dirigeants. Ecofi a soutenu 147 résolutions des actionnaires minoritaires en faveur d’une bonne gouvernance et d’une gestion responsable des impacts environnementaux et sociaux.

En 2022, Ecofi a dialogué individuellement avec 18 entreprises. Au total 154 questions ont été formulées sur plusieurs thématiques ESG, comme la transition énergétique, les droits de l’Homme, les politiques de responsabilité sociale, la gouvernance et l’implication dans des épisodes controversés. Ecofi a également soutenu 16 initiatives de dialogue collectif liées aux thématiques de la transition énergétique, la biodiversité, les droits de l’Homme, les relations avec les salariés et la responsabilité fiscale, à travers les réseaux internationaux de la finance responsable dont Ecofi est signataire. Ces 16 initiatives ont permis de contacter 165 sociétés différentes investies. Enfin, Ecofi a participé à huit initiatives de dialogue avec les institutions liées aux enjeux ESG suivants : la future réglementation européenne sur le Devoir de vigilance, la biodiversité, la transition énergétique, les rémunérations des dirigeants, la qualité des rapports RSE des sociétés, la disclosure sur le climat des sociétés aux USA et l’accès au vaccin contre la Covid-19 pour les pays en développement.